第九章保险经营环节.pptVIP

保险不是人人都需要的而是担心的人才需要的 第九章 保险经营环节 第一节 保险经营的特征与原则 第二节 保险经营的环节 本章学习目标 理解保险经营的特征 掌握保险经营的原则及其各环节的主要内容 二、保险经营的原则 风险大量原则 风险分散原则 风险选择原则 （一）风险大量原则 风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。 ① 大数法则 ② 降低经营成本 这是保险经营的基本原则。 （二）风险选择原则 风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。 （三）风险分散原则 风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风 险分散的范围尽可能扩大。 如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事 故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责 任。 第二节 保险经营的环节 一、展业 二、承保 三、防灾 四、索赔与理赔 （二）保险展业的方式 保险展业的基本环节包括保险宣传和展业 渠道的开拓。 1、保险宣传：要求保险宣传的形式要多 样化，宣传要切合投保人的心理活动， 宣传要具有知识性、趣味性、实用性。 2、保险展业渠道：直接渠道和间接渠道。 财产保险的核保 1、投保财产所处的环境 2、防灾防损设施情况 3、投保财产的状态 举例 业务员小张得知姐夫考到了驾驶执照，姐姐告诉他说：“你姐夫开车从来不系安全带，我真怕他会出事。” 小张说：“那就帮他买份保险吧！”姐姐说：“行，那你就帮他办吧！” 　 小张虽然也知道应该征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”虽然他知道姐夫曾因运动受过伤，做过手术，但他想反正姐夫现在很健康，所以他替姐夫填了投保单，健康声明书，同时在健康告知一栏，全选了“否”，让姐姐签了字，交了保费。 　　 请问：业务员小张有哪些不规范的行为？ 人身保险的核保 I人身保险核保(underwriting)的由来及发展 早期的人寿保险公司，对被保险人健康状况的核保手段仅仅是填写问卷。 保险公司还会通过被保险人的家属、朋友、医生来了解被保险人的健康状况，作为核保的依据。 18世纪中期以前，英国盛行着一种“协和社”(Amicable Society )组织。参加该社的成员在死亡后给付保险金是由生存的成员分摊。一些协和社规定，参加该社的人的年龄必须在45岁以下，结合了年龄条件来进行选择。 人身保险的核保 1762年成立的伦敦公平保险社，首次将死亡统计运用到人寿保险费率的计算上。 1794年成立的美国北美洲保险公司首先开始为被保险人作普通体检，体检结果作为核保评估的依据。 最近几十年来，随着保险欺诈案件及欺诈金额的增加，非健康因素包括财务和道德等方面的核保也日益受到重视。 人身保险的核保 II 人身保险核保的概念 保险人于承保前，对投保标的进行风险评估，以决定是否为可保风险、并对可保风险赋予相应的承保条件及保险费率的过程。 人身保险的核保 III 人身保险核保的意义 公平性——维持差别费率的公平原则 预防性——防止逆选择 安全性——维持寿险公司的稳健经营 人身保险的核保 IV 人寿保险核保应考虑的风险因素 1、医学方面的因素 （1）年龄。年龄是影响死亡率的首要因素。 （2）性别。性别是第二项需要考虑的风险因素。 （3）健康状况。健康状况的良好与否，在寿险实务中也是一个重要的选择因素。 （4）体格。 （5）病史。 （6）家族病史。 人寿保险之所以对投保者的最高年龄加以限制是因为考虑到： 投保年龄过高的被保险人群身体健康状况 较差，死亡率较高，风险过大。 高龄投保者收入来源已减少，而此时投保 的费率相当高，保费交纳通常会有一定困 难。 容易发生逆选择及道德风险。 2、性别因素 一般来说，女性的平均寿命较男性长，通常女性除妊娠期间死亡率较高外，其他时期的死亡率均低于同年龄男性。 女性妊娠期间及分娩时的特定期间内有一短暂的死亡率增高。妊娠妇女的死亡率高低，通常视其体质、年龄、生活环境，营养状况及其过去分娩次数而决定。 此外，核保人员在考虑性别时，还应注意性别的不同，其对于寿险的需求性也不同。 2、环境方面的因素。 （1）职业。 （2）嗜好。 （3）居住地及环境。 3、道德