第三方支付对我国银行业的影响.docVIP

PAGE PAGE 1 第三方支付对我国银行业的影响 　　【摘要】近几年，第三方支付业务发展迅猛，作为一种新型网络支付手段和信用中介，第三方支付的出现给我国商业银行带来新的机遇及挑战，本文着重分析了第三方支付对我国银行业的影响，并提出了相关对策和建议。 　　【关键词】第三方支付，商业银行，影响，对策 　　近年来，随着电子商务的快速发展，第三方支付业务迅速崛起，成为电子商务中广为接受的支付平台，第三方支付业务的出现和兴起对于我国商业银行的发展来说有利有弊，其既促进商业银行业务的完善和拓展，也从一定程度上对其构成竞争，因此研究第三方支付对我国银行业的影响具有重要意义。 　　一、第三方支付的概念及作用 　　第三方支付是一个由独立的第三方机构提供的交易支持平台，它是随着电子商务的发展而产生的，属于电子支付的一个分支。一般来说，提供第三方支付的机构要有较好的实力和较高的信誉保障，并需和相关产品卖家和银行等机构签订合约。 　　第三方支付可以从不同角度分为不同类别。根据经营策略的不同，可以将其分为金融企业型和互联网型第三方支付两类。前者以银联网上支付、汇付天下、快钱等为代表，在经营上更重视金融化，对交易安全以及风险控制两方面非常重视；后者以支付宝、财付通、易宝支付等为代表，更重视网络化，偏重于营销推广。图1为2012年我国第三方网上支付的市场份额，可以看出互联网型的第三方支付占据了绝大部分市场份额。而根据运营模式的不同，则可将第三方支付划分为独立的、有电子交易平台支持的和有电子交易平台支持并具有担保功能的三类第三方支付。 　　第三方支付以其支付的平衡性、便捷性、主导性，购买商品的广泛性以及交易的安全性而受到众多商家和消费者的青睐，在网络交易中发挥着不可忽视的作用。首先，它解决了信用认证的问题，在网上交易买卖双方之间构建起一座信用的桥梁，使消费者消除了对网上交易的顾虑，使电子商务得以顺利发展。其次，第三方支付能够促进交易的公平性，对交易双方的信息起到良好的保护作用，合理地化解了购买方与厂家的矛盾。第三方支付的出现为网络交易提供了一个统一、安全、可信的支付平台，给买卖双方交易提供了方便，可将电子商务中接口成本和信用缺失两大基本问题有效解决。因此第三方支付的出现和发展是必须的，也是必要的。 　　二、第三方支付对我国银行业的影响 　　随着我国第三方支付业务规模的扩张，其影响也迅速扩大，并向我国银行业渗透，对我国银行业产生了重要的影响，其中既包括第三方支付为我国银行业带来机遇，也包括它带来的一系列挑战。 　　（一）第三方支付给我国银行业带来的机遇。首先，第三方支付的应用可以使我国商业银行间的结算问题得到有效解决。目前，第三方支付在B2C和C2C市场中的应用较多。作为一定程度上银行业务的补充，第三方支付可以支持一些目前无法开展的业务，因此，与第三方支付企业的适当合作可以简化银行某些业务开展流程，为银行节约大量成本。 　　第二，第三方支付可以为商业银行带来大量优质客户。在第三方支付平台上进行交易的个人和企业客户往往具有较好的信誉，对银行而言是优质的客户资源。而第三方业务的开展要求第三方支付机构需要在银行开设支付业务备付金账户，将支付金额交由银行存管，这无疑会为银行带来一笔较大的现金流。另一方面，随着第三方支付业务的拓展，第三方支付企业可能会面临较大的融资需求，而银行则可以充分利用这一机会，向其提供具有针对性的贷款产品。 　　第三，第三方支付的创新发展为我国商业银行的业务发展提供了动力。第三方支付通过创新的业务服务将网上支付应用范围从信用卡扩宽到更为广泛的银行借记卡，使银行卡网上支付业务的发展得到了大大推进。 　　（二）第三方支付使我国银行业面临的挑战 　　第一，第三方支付减少银行中间业务带来的收入。商业银行在第三方支付出现前一直独享支付结算市场，第三方支付的出现使得用户无需注册网上银行便可满足其支付需求。同时，由于第三方支付具备交易担保功能，且价格较低甚至免费，使其更易受到客户青睐。因此，第三方支付无疑会削弱银行卡的支付功能，挤压银行中间业务的发展空间。 　　第二，第三方支付减少了银行的潜在客户。第三方支付目前正转向通过自设的虚拟网关来获取客户的资料而不再依赖于使用商业银行的网关，这便使得商业银行宝贵的客户资源被开设第三方支付的公司所瓜分，潜在客户大量流失。 　　第三，第三方支付影响银行的存贷业务。随着第三方支付业务范围的逐步扩大，其逐渐开始涉及代理基金、代理保险等领域，而今后，其势必也会加剧存款投资方面的竞争。另外，第三方支付公司根据中小企业“短”、“小”、“频”、“快”的贷款需求，也开设为其打造网络融资平台，这也势必对银行的信贷业务构成威胁。 　　三、对策与建议 　　面临第三方支付带来的机遇与挑战，我国银行业可以通过以下三方面的努力实现进一步