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第四章 自动存取款作业系统 最早的自动柜员机出现在20世纪60年代，它的雏形是现金自动取款机（简称CDM）。自动取款机的功能主要是代替银行柜员向客户支付现金，解决客户取款的困难。通过使用自动取款机，客户可在1分钟之内完成取款工作。 第一节 自动存取款作业系统概述 一、什么是ATM系统 自动取款机（Cash Dispenser,缩写为CD) 自动柜员机(Automated Teller Machine，缩写为ATM） 是利用银行发行的银行卡，在CD/ATM上执行存取款、转帐等功能的一种自助电子银行系统。 它是银行柜台存取款系统的延伸。 自动柜员机从安装地点划分，有大堂式和穿墙式两种类型。 大堂式ATM是指适合于安装在银行大堂、商场、宾馆等一些室内场所的ATM。 穿墙式ATM是指适合安装于公共场所、繁华街道等室外场所的ATM。 穿墙式比大堂式ATM采取了更多的安全防范措施。如在屏幕前加装防尘防燥保护屏，控盘采取防水设计，装有钱箱的下半部采用防爆设计等。 二、ATM应用现状 （一）ATM在国外银行的重要地位 1、起源 20世纪60、70年代，ATM在国外得到应用。 为分流简单业务客户，减少柜员工作量，减少临柜人员。 2、地位 据1998年美国对前100家大银行零售业务实现途径的调查： 分支机构比重从56%降到41%； ATM等自助系统比重从28%上升为31%； 电话银行比重从10%上升到15%；家居 银行比重从1%上升为6%。 可见ATM重要性 （二）ATM在国内的应用背景 1、国内银行最早在1987年引入ATM 其初衷并不是为了分流客户，而是为了树立银行高科技、现代化的崭新形象。 多数市民宁愿排队等候服务也不愿享受机器提供的自助服务。 多数居民还不知银行卡为何物 国内可数的ATM等自助设备的利用效果很不理想。 2、进入90年代 国内银行之间的竞争加剧，国家严格控制银行新设网点。 为开辟新利润来源，不少银行开始把发展重点转向以银行卡为首的个人金融业务，同时国家也积极为全国“一卡通行”创造有力条件。 各大专业银行开始把ATM作为扩大规模、提高服务能力、抢占市场的有效工具——ATM得到快速发展。 全国ATM数量增加情况 1995年：6157台 1996 年：9941台 1997 年：17500台 1998 年：20641台 1999 年：26000台 2002年9月 ：4.3万台 （二）应用现状 1、集中在沿海城市 1998年，12个试点城市联网的ATM共9829台，占当年全国总数的47.6%。 2、进口产品多 自1987—1999年，国内近3万台ATM中，90%以上为历年进口的整机。 仅1999年1—7月，北京地区（含在京单位）就进口ATM 1575台，价值 3473万美元。 3、进口品牌集中 NCR、IBM市场占有率为60%； 意大利Olivetti公司和德国西门子公司占25%； 美国运通公司、Digital公司、日本日立公司、 富士通公司、法国布尔公司及国内公司占 剩余的15%。 4、穿墙式ATM增多，大堂式ATM增长率下降，方便客户24小时取款。 （三）问题 当前国内ATM主要存在如下几个问题： 1、配备不合理 1999年调查发现，北京市自助银行的自动取款机和自动存款机，每天仅成交10多笔交易。 调查中发现，个人客户需要的是小额存、取款服务，外币兑换等其他业务的需求很小，应对自助银行进行合理配置。 2、使用率低，运行成本高 据测算，我国用卡环境较好的16个金卡工程试点城市，平均每台ATM每天做18笔交易。按一台ATM年保养费2万元计算，每台ATM每笔交易成本高达3.04元。 3、功能闲置多 国内