发达国家汽车金融服务建设的成功经验之借鉴.docxVIP

文章编号：1002- 4581（2010）02- 0032- 05 发达国家汽车金融服务建设的成功经验之借鉴 李果仁 1，李菡 2 Li Guoren1，Li Han2 （1.湖南省社会科学院，湖南长沙 410003； 2.湖南师范大学树达学院，湖南长沙 410012） 摘 要：中国的汽车产业已经进入了大众消费增长阶段，发达国家的经验证明，汽车金融对汽车工业发展起着巨 大的推动作用。文中在借鉴国外发达国家汽车金融服务业发展经验的同时, 提出了适应我国国情的对策措施。 关键词：汽车金融；发达国家；成功经验；借鉴 中图分类号：U416.471 文献标识码：A 汽车金融主要是指在汽车的生产、流通、购 北 买、消费环节中融通资金的金融活动。汽车消费 京 的增长离不开汽车金融服务的支持，汽车金融是 推动汽车消费增长的重要力量。目前我国汽车金 汽 融信贷的比率不到 10%，国际上则达到了 70% 车 以上。国外开展汽车金融服务已经有上百年的历 史，在近一个世纪的发展历程中，建立了较为完 善的组织体系，积累了丰富的管理经验。借鉴发 达国家经验，制定、完善汽车金融服务的相关政 策、法规，促使汽车消费方式从自我积累型向信 用支持型转变，对于迅速扩大汽车消费市场，促 进我国汽车产业良性发展有着极其重要的意义。 1 国外汽车金融发展实践的成功经验 1.1 完善的法律制度建设保障了汽车金融的快 速发展 汽车金融服务是一种以汽车交易为基 础而发生的资金借贷关系，因此，如何确保债权、 债务人的利益是关系到整个业务能否正常进行 的重要保障。完善的法律、法规制度是汽车金融 服务发展的坚实后盾。国外有较完善的法律制度 来保障和支持分期付款购车行为。围绕着汽车金  融服务业的发展，发达国家建立了一系列相关法 律法规，创造了一个有利环境。主要体现在: 一是完备的征信法律制度。美国《公平信贷 报告法》、英 国《消 费信贷法》、日 本《资 金业规 则法》、《分期付款销售法》都对其征信制度做出 了规定。将信用原则上升到法律层面，促进全民 提高社会信用意识，并对个人的信息进行充分 保护。 二是操作性强的担保法律制度。首先，规定 债权的可质押性，在发达国家中，都认可债权的 可质押，从而有力地支持了汽车应收账款证券化 和抵押融资，并提高了汽车金融公司的资产流动 性，有力地支持业务规模的扩大。其次，浮动担保 制度在英美等国的汽车金融公司信贷融资中被 广泛采用。浮动担保是企业以自己全部财产作为 债权的担保，但是在担保期并不影响企业对财产 的处分。这有利于汽车销售和经销商偿还贷款。 此外，国外在法律上承认债权可以作为质押标 的，从而使汽车经销商可以其应收账款等债权凭 证为抵押向汽车金融公司融资，汽车金融公司也 可以其应收信贷款为质押向银行贷款。既保证了 汽车经销商可以较快捷地获得汽车金融公司的 融资，也保证了汽车金融公司在不影响业务扩张 的同时获得新的流动资金支持。 1 .2 完善的个人信用征信体系保障 西方国 家的个人信用征信体系已运作多年，积累了丰 富的经验，为其汽车金融发展提供了一个保障 机制。根据西方发达国家征信的发展，信用信息 服务机构主要有 3 种模式: 一种是美国模式，也叫市场运作模式。美国 的信用体系是世界上最完备的，以 1841 年邓白 氏公司成立为标志，美国信用体系发展至今，历 经 160 多年，已经形成以征信评级为核心，以信 用交易为手段，以法律法规为保障，以信用中介 为纽带的健全完善的体制和机制，涉及到个人和 企业信用管理的法律法规有近 20 部。在美国，个 人信用状况的好坏，可以决定其信用额度和贷款 利率；企业信用等级的高低，可以决定其融资成 本和融资数量。完善的信用体系，使美国的市场 交易方式实现了由传统现金交易向现代信用交 易的转变，使美国形成了人人讲信用的社会风 气，从而大大推动了汽车金融业的发展。 另一种是欧洲模式，也叫政府和中央银行主 导模式。这种模式是由央行与政府携手深度介 入，征信机构多以银行同业公会协会或政府部门 的背景出现，作为中央银行的一个部门，服务于 公共利益和政府政策目标，市场化程度相对较 低，大多局限于同业征信范围内。银行需要依法 向信用信息局提供相关信用信息，并保证这些数 据的真实性。 第三种是以日本为代表的会员制模式。这种 模式中只有会员单位才能享受到信用信息机构 提供的信息，同时各会员单位有义务向信用信息 机构提供其掌握的准确全面的信用信息，但是这 些信用信息的使用需要得到信息所有者的同意。 国外的汽车金融服务在这种较完善的个人 信用征信体系支持下，金融机构能够很容易查询 到客户的资信记录，汽车消费信贷的放贷过程十 分简化，贷款买车非常方便。在美国，信用调查局 会提供个人信用记录，汽车金融公司能够通过网