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美国商业银行存款管理策略评介 终由金’ 2.’0’..o.’’’2’....~..............l...o.....I—g—l 美国商业银行 存款管理策略评介 ■余丽萍 (天津财经学院,天津市300222) 摘要:本文通过对美国商业银行在存款结构分析,存款定价以及账户管理等方面基本做 法的介绍和评价,提出存款管理策略必须同存款的成本核算,市场营销紧密结合的观点.同时, 文章对美国商业银行普遍征收存款的账户管理费问题也作了深入的探讨. 关键词:核心存款;存款定价;存款管理 存款管理是每一家商业银行进行资产负债管理 的第一步.一般来说,存款管理包括存款结构分析,存 款的定价以及对存款账户的管理.它暗含两个基本问 题:一是如何保证存款的稳定性,二是如何使存款的 吸收成本降至最低.管理层能否妥善安排此二者的关 系,常常是银行保持流动性和盈利性的关键. 一 ,美国商业银行进行存款管理的一般策略 1,对核心存款和不稳定存款的界定 核心存款(CoreDeposits)是那些在银行管理层看 来,对利率不敏感并不受经济环境或季节趋势影响的 存款,这些存款往往由忠诚的银行客户所提供.美国 商业银行普遍采取下图的方法来测定其核心存款构 成情况.(见下图) 存款总量 91929394959697989900 时问 作者简介:余丽萍,(1975.3一),女,天津财经学院金融系硕士 研究生. 首先,描绘出某个时间段内银行存款总额的变动 曲线,然后绘制一条曲线与总存款曲线的低点相切,则 该底线便表示银行的核心存款.由图中不难看出:核 心存款的估计值就等于银行总存款趋势的最低水平, 而未来的核心存款,则可以通过上述趋势曲线随时间 延伸得到;核心存款的增长率即是该趋势线在不同时 点的斜率;不稳定存款(Volatile或称利率敏感性存款) 等于目前总存款额与核心存款的差额. 对核心存款及其增长率的趋势界定,有助于一家 银行准确把握当期存款构成,预测未来最大可能和最 小可能存款,妥善安排资产的运用和资产,负债到期期 限的匹配,确定购人资金,从而满足客户正常的和临时 性资金需求.一般而言,持稳健经营观点的银行家大 都希望核心存款增长率大于全部存款的增长率,即核 心存款在总存款中的比重不断上升. 2,与成本相结合的存款定价和管理 银行吸收存款的成本包括利息支出,账户管理费, 法定存款准备金支出和存款保险费用等开支.由于银 行业是一个经营货币资金的特殊行业,其对资金成本 的核算更是具体到每一项业务.具体做法是: l 终南金融.. 2...0’..0..2’...~..........’..l..0...’—— (1)”成本+利润”定价法.即存款服务的价格遵 从如下”成本+利润”定价公式: 向客户收取的每种存款服务的单价=每 一 单位存款服务的经营费用+银行的管理费 用+每一单位存款服务的预计利润 这种定价方式要求准确计算每种存款服务的成 本,但事实上这是非常困难的,最常用且可行的方法 是用银行全部存款的加权平均资金成本来代替.但是 加权平均资金成本法也有缺陷,原因是利率的经常变 动会使平均成本标准变得不可靠,从而低估或高估利 润.举例来说,如果利率下降,筹集新资金的边际成本 可能大大低于银行筹集的全部资金的平均成本在这 种情况下,一些用现在较低的边际成本来衡量会很有 利的贷款和投资,与平均成本相比看起来却无利可图 (平均成本标准低估了利润);反之,如果利率上升,新 资金的边际成本可能大大超过银行的平均资金成 本.如果管理层仍按平均成本来发放贷款,若以目前 市场中较高的筹资边际成本来衡量,贷款可能是无利 可图的(平均成本标准高估了利润).因而,在确定存 款利率时,银行通常将边际成本的因素也考虑在内, 利用”边际成本=边际利润”来寻求最佳存款规模, 并在此基础上,或开辟边际成本较低的新资金来源, 或寻找边际收益较高的新贷款和新投资,或者双管齐 下. (2)账户管理费定价法.账户管理费实际上是一 种有条件地对存款定价,即如果客户存款余额保持在 某种最低水平以上,则只付很低的费用或者不付费,一 旦该账户余额降到最低水平以下,就要支付较高的费 用.此外,银行还依据通过账户办理的结算业务量对 客户索取费用.在美国,越来越多的银行对过分频繁 的支取储蓄账户收费,对通过ATM取款和余额查询收 费,对退回支票和止付命令增加收费,连小额储蓄存款 户每月也须交纳维持费,并且提高存款余额的下限. 3,与营销相结合的存款定价和管理 与营销相结合的存款定价方式主要有三种: (1)市场渗透存款定价.这是一种短期内不强调 利润和成本回收,以迅速扩大市场份额为主要目标的 定价战略.通过提供大大高于市场平均水平的高利 率,或向客户收取大大低于市场水平或实际服务成本 的费用(使客户获得隐性利率)的