第七章消费信贷说课讲解.pptVIP

第七章 消费信贷;第七章 消费信贷;一问三不知与三问几不知; 7.1 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等。 3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。 4、消费信贷与消费信用的区别;（二）我国消费信贷的主要种类;3、教育类; 三、消费信贷的特点;四、消费信贷产生的基础;生命周期消费理论;关于生命周期消费理论; 五、消费信贷对商业银行的意义;六、外国消费信贷发展情况——以美国（最早）为例 1907年：出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。 美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%;七、我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。 1997年：国家宣布进入买方市场 1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。 2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10 .4%。 2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0 .4% 3%）。;八、消费信贷的风险控制;7.2 住宅抵押贷款 ;二、个人住房贷款的基本要求 1、有合法的身份； 2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；　 3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件； 4、有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款； 5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 ;三、个人住房贷款结构 1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%。 2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限． 3、常见的还款方式有： ※ 一 次性清偿 等额本息还款法 ;等额本金还款法： 你将如何选择？例题P.169 借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。 ;商业银行业务与经营;五、住宅抵押贷款风险分析;六、住房抵押贷款证券化;2002年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点 2005年4月22日，人行和银监会公布实施《信贷资产证券化试点管理办法》 据媒体报道，中国建设银行于2007年11月初发行“2007-2008年次级债券第一期”，额度200亿元，用于补充银行资本金。 同时还将发行“2007-1RMBS”居民住房抵押贷款资产支持证券。该证券的基础资产是2000-2006年深圳、福州、泉州地区44.95亿未偿本金的个人住房抵押贷款。 ;现实意义： 一是有助于改善银行信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性； 二是有助于提供商业银行资本充足率； 三是有助于分散信贷风险； 四是有助于适应金融对外开放。 思考：会不会发生象美国那样的次级债危机？ 中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知 ;7.3 汽车贷款; 二、汽车贷款业务 （一）汽车贷款基本要求 （二）汽车贷款结构：额度、期限、还款方式 1、贷款金额取决于保证方式 ：60—80% 2、贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。 3、贷款的偿还方式分为两种： 按月偿还等额本金或等额本息。 ;（三）汽车贷款的业务流程 1、“间接模式”下：三方联手 客户向经销商咨询→客户决定购买→经销商初审→与银行交换意见→银行准予贷款→交首付款以相关费用→签订购车合同书→经销商代理公证、保险→客户提车→借款人按期还本付息。 2、“直接模式”下：四方联手 客户向银行咨询