浅析我国信用卡风险及管理策略.docVIP

第 PAGE 1 页 毕 业 论 文（设 计） 题 目 浅析我国信用卡风险及管理策略 专 业 姓 名 学 号 指导老师 目??? 录 摘 要……………………………………………………………………3 关键词……………………………………………………………………3 信用卡概念…………………………………………………………3 二、信用卡风险的定义及分类…………………………………………4 （一）信用卡风险的定义………………………………………………4 （二）信用卡风险的分类………………………………………………4 1、信用风险………………………………………………………4 2、欺诈风险………………………………………………………5 3、特约商户操作风险……………………………………………6 4、发卡行内部风险………………………………………………6 信用卡风险管理的意义……………………………………………6 四、信用卡风险管理策略………………………………………………7 （一）风险预防…………………………………………………………7 （二）风险转移…………………………………………………………8 （三）风险回避…………………………………………………………9 （四）风险防范…………………………………………………………10 总??? 结…………………………………………………………………11 参考文献…………………………………………………………………12 浅析我国信用卡风险及管理策略 摘要：信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎，银行在发展信用卡业务中，因其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点，决定了信用卡面临的风险也越来越大，所以加强信用卡风险管理就显得尤为重要。 关键词：信用卡 信用卡风险 管理策略 一、信用卡概念 信用卡起源于20世纪的美国商业信用领域，1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。到了20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展。20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国。 2004年12月29日，第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。由银行预先授予持卡人一定的信用透支额度，持卡人无需事先存款就可以在信用额度内透支消费或提取现金，其中透支消费在一定期限内享受免息还款待遇，持卡人可以在规定期限内全额或部分还款，从而实现循环信用功能的一种小额授信金融工具。 二、信用卡风险的定义及分类 （一）信用卡风险的定义 信用卡申请到使用的业务过程中给持卡人、发卡机构和特约商户带来的不确定的因素。 （二）信用卡风险的分类 信用卡风险是指信用卡在使用过程中所出现发卡机构、持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济损失的可能性，它贯穿于信用卡的使用、支付的各个环节，并涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。信用卡风险主要包括信用风险、欺诈风险、操作风险、发卡行内部风险等。 1、信用风险 信用风险是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险。发卡银行发给客户信用卡的主要依据是该客户当时的经济状况和信誉程度。如果客户经济状况恶化，无力还款，就可能引发信用风险。由于信用卡是免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式，因此对于信用卡业务来说，信用风险是一个最主要的损失来源。 信用风险带来的坏账损失直接减少了银行的利润，如果信用风险损失大大超过预期水平，在资本金被坏账冲减的同时，监管机构又要求银行增加资本金比率，从而产生巨大的资本危机。 从实际工作看，信用风险是信用卡风险中的主要组成部分，是信用卡业务面临的最大风险。 2、欺诈风险 信用卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。实质上是不法分子利用银行管理漏洞，用信用卡进行资金欺诈的行为。由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失