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银行收入方式与宏观经济增长 宏观经济增长呈周期性螺旋式上升，银行的盈利能力也伴随着宏观经济的增长呈周期性变化。从宏观经济复苏开始，实体经济的金融需求不断增加，扩大再生产的需求使银行的贷款规模增加，从而增加银行的利差收入；经济的活跃也促进银行其他业务收入增长，银行业务与实体经济相互正向激励，直至宏观经济到达繁荣阶段。宏观经济从衰退到萧条阶段对银行的影响，与上述过程正好相反，加之坏账的出现，对银行的盈利能力造成冲击。因此，银行的盈利能力与宏观经济成正相关的关系。 通过分别对银行针对企业和个人的分析，作者认为，利差收入中应加大对企业的服务；非利差收入中应增加对个人的服务。 一、银行收入来源 当前我国银行的主要分为两种，一种是利差收入，另一种是非利差收入。 1、 利差收入 利差收入指的就是贷款利息收入与存款利息支出的差额，在我国的银行业中，这种方式占的比重相当大。 2、 非利差收入 非利差收入也称中间业务收入。是指 商业银行 代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是 银行不需动用自己的 资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以 中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种 金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的 资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使 银行信用业务的发展和扩大。 二、利差收入与宏观经济增长的关系 前面说过，在我国的银行业中，利差收入这种方式占的比重相当大。在这样的前提下，放贷就成为了银行的主要任务。 个人信贷 按贷款的用途可划分为：个人消费贷款，个人综合消费贷款，信用卡透支贷款，个人住房贷款，个人质押贷款，个人信用贷款。各个商业银行执行的个人贷款利率基本上为中国人民银行公布的基准利率。 企业贷款 企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。目前企业贷款可分为： 流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款、担保贷款、 股票质押贷款、外汇质押贷款、单位定期 存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、 银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、 商业承兑汇票贴现、买方或 协议付息票据贴现、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款。 企业贷款执行的利率，往往在央行规定的基准利率的基础上上浮一定百分比。因此，我们可以很容易看出，倾向于贷款给企业可以给银行带来更多的收入。 利息在银行利差收入中的作用 银行盈利能力的提高主要来源于利差收入的扩大，利差收入一方面来源于贷款规模的扩大，另一方面来源于利差的扩大。 每当宏观经济从复苏走向高涨的过程中，国家会采取宏观调控措施使经济降温，加息是有效的措施之一，由于银行活期存款占比在40%以上，经济过热时国家为抑制投资冲动，常常采取不对称加息，即贷款的加息幅度大于存款的加息幅度，而活期存款利率一直低的可怜。因此，加息是银行利差扩大的主要原因，是银行盈利增速提高的主要贡献者。因此，利差收入中，加息是银行盈利增速的主要因素。 银行服务对象的帕累托最优 上面分析到，银行增加企业的贷款可以带来更多的收入增长。在当前我国这样，国内银行业不发达的情况下，利差收入占很大比重。假设，银行削弱企业贷款，把更多的资金贷给个人，那么银行的收入会大幅减少。即使，这其中带来的一些中间业务收入，可能使得宏观经济增长，但是银行收入会下降。这样在满足宏观经济增长的条件下，银行收入下降，不满足帕累托改进。因此，在满足宏观经济增长的前提下，应保证银行的增长。也就是说，将更多的资金带给企业。进而说明银行为个人服务的多少于宏观经济成反比例变动关系。 三、非利差收入与宏观经济增长之间的关系 1、国外银行非利差收入现状 传统商业银行收入主要来自利差。以美国为例，美国商业银行业有个笑话，叫3-6-3法则：商业银行给存款人3%的利率，将钱以6%的利率贷出去，3点钟离开公司去打高尔夫球。虽然说这是个笑话，但反映了商业银行在从事存、放款业务中获得了丰厚利润。 然而，利差收入在美国商业银行中的比重逐步减少。从70年代开始，利差收入已经从80%降低到90年代的70%。在GLB法案通过时，利差收入仅为商业银行营运收入的60%。与此同时，非利差收入逐步增加。而在中国，利差收入在银行收入中比重很高。 2、我国银行非利差收入现状 对比了2011年头三个季度，中国一些银行与美国FDIC所管辖的7436家商业银行非利息净收入占营运收入的百分比。除了中行外，其它银行的该数据比重远远小于美国商业银行的平均数。换句话说，中国的银行净收入主要还是依赖于有垄断性质的利差。 非利息收入中，有常见的现金管理，如工资发放管理，存款服务等；也有利用现代网络技术的网上支付，或自动取款机服务等，或者是财富管理，或政府债券投