厦门大学商业银行管理第六章贷款业务管理.pptVIP

　 票据贴现作为银行融通资金的一种信用方式，与一般贷款同属银行的授信业务。 票据贴现反映的是票据买卖关系。票据权利经贴现而全部移给银行，贴现银行即成为票据的债权人。 承兑人为付款责任人，是汇票的主债务人，负有票据到期向最后的持票人支付票据金额的义务。贴现票据到期时，贴现银行持票向承兑人收取票款。 　 汇票是无条件书面支付命令（order to pay），是you owe me，多为定期（远期）汇票，必须经承兑手续。 本票是无条件支付的书面承诺（promise to pay），是出票人自己的付款承诺，是 I owe you，故无须承兑。 支票是出票人签发的、以银行为付款人的见票即付的票据，故无须承兑。 　二、主要贷款业务 （一）流动资金贷款 是指银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款。 流动资金贷款按使用的周转性分为循环和非循环两类。凡在一定期限、一定额度内多次滚动使用的流动资金贷款为循环贷款，其他为非循环贷款。流动资金循环贷款，根据借款人的业务规模、生产周期审慎确定循环贷款的额度。 　 （二）固定资产贷款 是指银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。 申请固定资产贷款的拟投资项目必须符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定。  （三）项目融资 项目融资是基础设施建设、大型资源开发等项目通行采用的一种融资方式，这里是指用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目的贷款，包括对在建或已建项目的再融资。 借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人； 　 项目融资的还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。 项目融资具有金额大、期限较长、风险较大的特点，一般采取银团贷款方式提供资金。 　 （四）并购贷款 是指银行向并购方企业或其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。 并购是指并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为。 并购贷款属于杠杆融资，风险相对较大。 　　　　　　　案　例 2008年12月并购贷款业务“开闸”。宝钢收购宁波钢铁股权，得到了建设银行、交通银行等多家商业银行的支持。 并购贷款首现上市公司MBO。 2009年5月20日，由京山轻机公司管理层设立的京山宏硕投资有限公司拟以现金方式收购京山轻机控股股东京山京源科技投资有限公司41.80%股权，从而成为京山轻机实际控制人。此次收购支付总额9100万元中，京山县农村信用合作联社向宏硕投资贷款4500万元。 　 （五）消费者贷款 是指银行向具有完全民事行为能力的自然人发放的以个人消费为用途的贷款。 信用卡透支 汽车贷款 住房抵押贷款 助学贷款 其他个人贷款 谢 谢！ Thank you very much! 第六章　贷款业务管理 李子白教授 厦门大学经济学院金融系 　第一节　贷款政策 一、贷款政策的内容 贷款政策是商业银行指导和规范贷款业务管理的行为准则，表明银行在确定贷款规模、贷款结构、贷款定价和贷款风险控制等方面的具体方针、措施和程序。 贷款政策的重要作用在于对信贷管理人员提供指导准则，以规范、约束管理人员的信贷行为，协调本银行的贷款业务安排，从而使贷款业务活动与银行经营发展战略趋于一致。 　 1.贷款规模 银行必须根据经济发展对贷款需求、央行货币政策意图和自身的放款能力，决定一定时期内是采取扩张信贷还是紧缩信贷的政策，提出扩大贷款或缩减贷款的幅度及相应的措施。 银行通常运用某些关键的资产负债比例作为评估自身放款能力和确定贷款规模的重要管理手段，其中最主要的是贷款与存款的比率、资本充足率，以及限制贷款集中程度的比率。 　 2.贷款结构 贷款的行业投向和区域结构与银行所服务的地区经济特点、在多年经营中所形成的融资范围及业务专长有密切关系。银行必须对贷款投向结构制定一个政策框架，明确一定时期贷款重点支持或限制的产业和行业部门；根据不同区域的经济特点及发展趋势对贷款地区结构作出选择和安排。 　 3.贷款的种类和期限 4.贷款的担保（可接受的抵押品） 5.贷款定价 6.贷款审批制度 7.贷款流程 8.贷款的偿还 9.问题贷款管理 　 二、贷款政策的制定依据 (一) 国家有关法律、法规与政策 (二) 社会再生产的贷款需求和经济周期 (三) 银行资本状况 (四) 银行负债规模与结构 　第二节 贷款定