数字普惠金融发展白皮书2019.pdf

版权声明 本白皮书版权属于中国信息通信研究院云计算与大数 据研究所，并受法律保护。转载、摘编或利用其它方式使用 本白皮书文字或者观点的，应注明 “来源：中国信息通信研 究院云计算与大数据研究所”。违反上述声明者，本院将追 究其相关法律责任。 前 言 中国人民银行和中国银保监会发布的《2019 年中国普惠金融发 展报告》指出，发展普惠金融，既是服务实体经济、服务人民生活的 落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。近年来，随着大数 据、云计算、人工智能、区块链等信息技术的快速发展，数字化技术 与普惠金融的融合不断加深，进一步提高了普惠金融服务的便捷性与 可得性，扩大了金融服务覆盖范围。数字普惠金融越来越成为推动政 策落地、实现普惠金融可持续发展的重要方向。 本白皮书聚焦于数字普惠金融发展情况及典型发展模式，从理论 研究出发，结合对多家金融机构及科技企业的广泛调研，深度分析数 字普惠金融发展现状及面临的挑战。首先，白皮书系统总结了数字普 惠金融的基本概念及发展意义，提出了数字普惠金融的发展体系，并 从政策支持条件、数字化基础条件和社会经济条件等多个角度介绍了 数字普惠金融发展的基础条件。其次，深入分析了数字普惠金融发展 模式，并总结了各个模式的主要特点与业务情况。接着，结合理论研 究与调研内容，分析了数字普惠金融目前面临的风险与挑战，并最终 提出数字普惠金融发展策略与建议。 本白皮书的撰写工作得到了中国移动、京东数科、字节跳动、华 炫鼎盛、佰才邦、因果树等企业的大力支持与帮助，在此我们表示衷 心的感谢！ 目 录 一、数字普惠金融概述 1 （一）数字普惠金融概念界定1 （二）数字普惠金融的意义4 （三）数字普惠金融发展体系5 二、数字普惠金融基础条件7 （一）政策支持条件7 （二）数字化基础条件10 （三）社会经济基础条件15 三、数字普惠金融发展模式17 （一）网络支付提高重点人群基础金融账户覆盖率17 （二）网络借贷助力小微企业融资，扶持实体经济发展19 （三）综合性农村数字普惠金融助推三农发展21 （四）数字化理财促进大众理财意识觉醒，服务长尾客户23 （五）互联网保险提升保险可得性与普惠性25 四、数字普惠金融风险与挑战27 （一）数字普惠金融监管面临新挑战27 （二）组织体系与服务能力有待提高28 （三）目标用户基础素养和教育薄弱28 （四）数字金融欺诈带来金融排斥29 （五）数字技术的应用带来安全风险30 五、数字普惠金融发展建议31 （一）完善政策，优化环境31 （二）强化基础，教育用户32 （三）生态构建，提升能力33 （四）安全防护，加强风控33 数字普惠金融发展白皮书（2019 年） 一、数字普惠金融概述 （一）数字普惠金融概念界定 普惠金融（Financial Inclusion）又称为包容性金融，最早由 联合国在2005 年 “国际小额信贷年”的宣传中提出来的，其含义是 “能有效、全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体 系。”同年，普惠金融的概念进入中国，并得到推广。2013 年，党的 十八届三中全会在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》 中提出要通过发展包括普惠金融在内的11 个战略部署进行金融领域 的改革。 2015 年年底，国务院出台《推进普惠金融发展规划 （2016-2020 年）》（以下简称《规划》），正式明确了我国普惠金融的 官方定义：“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以 可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的 金融服务。”《规划》提出，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困 人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对 象。相比传统金融服务体系而言，普惠金融更加强调服务对象的包容 性、服务方式的便捷性、服务内容的全面性与无差异性以及商业模式 的可持续性。 随着互联网、移动通信等数字技术与金融业的不断融合，金融交 易方式与服务模式也在不断演进，数字化、移动化与智能化的普惠金 融成为大趋势。数字普惠金融（Digital Financial Inclus