第十八章-第二十一章 保险监管.pptVIP

第一节 政府干预市场的一般理论 经济市场化的程度取决于三方面: 市场力量决定价格的程度; 市场竞争的程度; 政府干预市场的程度. 一、公共利益论： 政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化，问题是如何来衡量所谓的社会福利。政府监管者通过将保险费率保持在“竞争性”的水平，尽可能扩大消费者剩余。 二、私人利益论： 监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出倾向行业（保险人）的偏见；相反，为了获得消费者（选民）的支持，则可能表现出倾向于消费者的偏见，即使长期效果是有害的，权重被改变。 三、经济管制论： 第二节 保险监管的经济学分析 一、市场支配力与保险监管 市场支配力：买方或卖方对商品价格的影响能力。竞争性市场中，无市场支配力。有的话则市场资源配置作用失效，市场失灵。 1、市场准入壁垒问题(见下一页) 绝大多数的保险市场都存在着市场支配力现象，都是政府的干预形成的。这种市场支配力可以通过减少政府干预而得到缓解。每个国家都在市场准入这块设有很高的门槛，特别是对外资的保险企业进入方面，条件更高。 2、规模经济问题 保险市场上来自规模经济的准入壁垒不是很突出，保险市场是竞争性的，大小规模的保险公司之间都可以参与公平的竞争。 3、产品差异和价格歧视问题 通常保险监管者只有在购买者可能遭到误导的情况下才会对产品差异加以干预。禁止不合理的价格歧视，对佣金和费用实行控制。 申请设立外资保险公司的外国保险公司，应当具备下列条件： 　　(一)经营保险业务30年以上； 　　(二)在中国境内已经设立代表机构2年以上； 　　(三)提出设立申请前1年年末总资产不少于50亿美元； 　　(四)所在国家或者地区有完善的保险监管制度，并且该外国保险公司已经受到所在国家或者地区有关主管当局的有效监管； 　　(五)符合所在国家或者地区偿付能力标准； 　　(六)所在国家或者地区有关主管当局同意其申请； 　　(七)中国保监会规定的其他审慎性条件。 经营人寿保险业务的外资保险公司，除分立、合并外，不得解散。 二、外部性与保险监管 保险最明显的负面外部性在于有人为了获取保险赔偿或给付，故意去损害财产和谋财害命，是社会福利的净损失。保险业的系统性风险相对于银行和证券公司来说比较小（挤提） 。在保险人陷入危机的时候，政府监管者会通过多种途径进行拯救，使得消费者免受损害。保险业存在正面外部性。 三、“免费搭车”与保险监管 保险监管本身就具有公共产品的性质.保险人、被保险人都可能出现搭便车的情况。 四、信息难题与保险监管 1、不对称的信息 隐蔽信息：旧车问题和逆选择 隐蔽行为：委托代理问题和道德风险 2、不存在的信息 五、保险市场中的监管失灵 造成监管失灵的主要原因： 1、政府同样存在着信息不对称 2、政府工作人员可能缺乏彻底、公正地实施有关法律法规的直接动机 3、监管本身可能引发与市场规则相矛盾的行为 4、“占据”问题也与寻租行为有关 第三节 保险监管收益与成本分析 一、一般经济监管的收益与成本 二、保险监管的收益与成本 1、监管的收益 直接受益者为保险机构和投保人，间接受益者为全社会。 2、监管的成本 直接成本和间接成本 三、监管机构的目标函数 四、规避监管的收益成本分析 第十九章 保险监管制度 第一节 保险监管目标 第二节 保险监管机构 第三节 保险监管方式 第四节 纠正与处罚措施 第一节 保险监管目标 保险业的行业自律(中观) 广义的保险监管 保险公司内部的监管(微观) 保险业的国家监管(宏观) 狭义的保险监管 一、维护被保险人的合法权益★ 保险机构和保险中介机构的合法利益应当由他们自己依法维护 二、维护公平竞争的市场秩序 三、维护保险体系的整体安全与稳定 是前两个目标的自然延伸,但不是单一的和唯一的目标;不排除某些保险机构和保险中介机构因经营失败而自动或被强制退出市场. 四、促进保险业健康发展 三个“维护”和一个“促进” 第二节 保险监管机构 一、立法、司法和行政机构在保险监管中的角色 立法机构-第一层次的监管,全国人大,颁布法律; 司法机构-法院,检察院,解决争议; 行政机构-第三层次,保监会(由国务院授权),具体执行. 二、保险监管机构及其职责 1998年11月18日，经国务院批准，