第3章 个人信用与信用消费.pptVIP

零售循环信用的操作 消费者须填写书面申请，才能建立这种信用账户；有时，商家会直接向合格的消费者发放赊销卡； 由商家授信，并确定对消费者的授信额度； 使用零售循环信用消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款； 每月月底，发卡公司会寄给消费者账单，账单上列出消费者在本期所购买的各项商品明细及其对应金额，消费者可以在30天内付清赊欠账款，而不支付利息或任何费用。消费者也可选择只付最低付款限额赊欠账款，但未还欠款要支付利息。 采用该方式进行赊销的商家自行收取客户的付款，一般不通过金融机构代收。 零售循环信用规模逐渐缩小 零售循环信用：只需要客户提出一次申请，就允许客户持续使用的信用，它要求客户按照约定定期结账。 在国际信用卡组织还没有发展起来以前，零售循环信用一直深受零售商欢迎。但以现金循环信用形式出现的信用卡（贷记卡）逐渐完全取代了零售循环信用购物卡。 国内有的单位为给员工福利，与一些大商场签定协议，由商场发给指定员工购物卡，这种卡由单位事后给持卡员工“埋单”，购物卡可以循环使用，但限于在指定的商场购物。也就是说，在我国存在零售循环信用形式的购物卡（有时政府不允许这种形式的集团消费和变相地发奖金给员工）。 专业服务信用：专业信用服务公司、部分社区服务机构对消费者提供的。 由提供服务/劳务（非商品销售）的机构提供的信用，属于零售信用的一种。所赊销出去的是某种专业服务，以劳力加智力形式的付出为主； 多以赊欠账户的零售信用形式出现； 由于不易转化为货品担保形式，金融机构的资金通常不支持这种信用形式。 服务信用的风险评估与其它信用形式的不同，对控制这种信用风险的技术，有关研究比较少； 服务信用的授信人多为洗衣店、修理工、私人诊所、修剪草坪劳务公司、美容院等。 以银行信用为基础的信用形式（现金信用（Cash Credit）） 现金信用是以商业银行为代表的金融机构提供资金和技术支持的一种信用销售。主要包括金融机构对消费者提供的消费信贷和银行卡信用。 零售信用与现金信用的区别 1、授信者不同。零售信用是零售商或制造商或服务商授予消费者的信用，使消费者得以购买特定零售商（服务商）处销售的商品（服务）；而现金信用是金融机构对消费者提供消费信贷或银行卡信用，提供资金以支持消费者购买大件耐用消费。 2、操作不同。零售信用中，赊购合同是制造商或零售商与消费者签署的，货款直接付给制造商或零售商，而不由商业银行代收；而现金信用有两种做法：一是由商业银行直接与消费者签署信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商品的制造商或商家。二是由制造商或零售商与消费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。两种做法都是对商业银行付款。 分期付款式信贷：在零售分期付款的基础上发展起来的，由消费者、银行、零售商三方共同完成。住房信贷、汽车信贷、助学贷款等，其中以住房信贷最为复杂。 开放式循环信用：针对信用卡、信用卡透支、支票透支、用贷记卡借支现金等形式的信用，单笔不再审批。授信方从不要求消费者必须结清账款，消费者可以“永远”只定期支付所要求的最低付款额度，并继续使用该信用工具。 三、我国个人信用体系的发展 个人信用管理体系是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的制度体系、运行机制和行为规范。有国家信用体系和地方信用体系之分。 降低个人信用风险的制度安排—建立个人信用管理体系 我国建立个人信用管理体系的可行性分析 （一）有利条件 中央政府的高度重视、相关政策的制定 信用中介机构的发展 地方性征信网络的形成 银行间个人信用信息共享机制的运行 中央政府的重视 1999.8黄闻云 “上书”总理；1999年9月年六部委会议 ，决定上海进行社会信用体系建设试点； 十六大报告提出“整顿和规范市场经济秩序，建立健全现代市场经济的社会信用体系”。 中央政府做出了从2003年起在5年内把“社会信用体系的框架和运行机制初步建立起来”的战略决策。 十六届三中全会《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确指出：“要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用体系。” 2004年2月10日，温家宝总理在全国银行、证券、保险工作会议上强调：“今年，金融系统在信用服务体系建设方面要着力做好以下几项工作。一是加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务的网络。二是抓紧修改《征信管理条例》和制定《信息披露条例》，规范社会征信机构业务经营和征信市场管理。三是积极发展专业化的社会征信机构。有步骤、有重点开放征信服务市场。四是加强征信市场监督管理，逐步建立失信惩戒制度。抓紧信用服务行业标准化的制定工作。” 《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》国办发〔2007〕17号 加快推进社会信用体系建设的重要性和紧