中小金融机构法律监管探析.doc

中小金融机构法律监管探析 摘 要 本文通过简单介绍了下我国屮小金融监管法律的现状，提出 了其存在的问题和改善的建议，是中小金融机构为我国的经济发展助力。 关键词中小金融机构 金融监管 法律监管 作者简介：巾亭宇，西北大学2011级国际法硕士研究生，研究方向: 国际法、金融法；王晶，西北大学2011级经济法硕士研究生，研究方向： 经济法、金融法。 中图分类号：D922. 28文献标识码：A文章编号：1009-0592 (2013) 03-111-02 发展中小金融机构是解决我国中小企业融资难的最佳方式，中小企业 面临的普遍问题即是融资难，这严重制约了屮小企业的发展。但是屮小企 业仅仅依靠内部积累难以满足全部资金需求，企业必须选择外部融资。而 大型金融机构更倾向于向大企业提供服务，中小金融机构山于具有信息上 的优势，能够长期的和中小企业形成良性的互动，中小金融机构和中小企 业之间为了共同的利益，会实施自我监督。发展中小金融机构能支持农村 经济发展，缩小城乡收入差距。同时，发展屮小金融机构还能够促进小额 信贷，缓解或消除贫困。因此发展中小金融机构，改变中小金融机构的生 存环境，对于我国国民经济的健康发展有着十分重要的意义。但是目前我 国中小金融机构还存在着一系列的问题，因此，我们不但要立法促进其发 展，而且更应该为了让英健康发展，立法予以监管。如果対其监管不力, 其经营出现风险,势必波及整个金融系统、扰乱金融秩序,危害我国经济 的发展。 一、我国关于屮小金融机构法律监管的现状 对于中小金融机构法律监管方面，由《商业银行法》、银监会发布的 《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新 农村建设的若干意见》、《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规 定》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《村镇银行组建用批工作指引》等 一系列规章对我国的中小金融机构进行冇针对性的法律监管。 第一，在市场准入方面，由各地的银监局审查并决定中小金融机构的 成立。但是，山于各类中小金融机构Z间在资本规模方面、服务对象方面 不同，我国对各类中小金融机构成立的最低注册资本的规定也不同，比如, 对于城市商业银行要求最低注册资本不低于1亿元人民币，而农村信用社 的最低限额为100万元，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低 于人民币300万元，在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资木不得低于人 民币100万元。同时这些中小金融机构还必须要符合银监会的审慎性条件。 第二，我国对于中小金融机构的监管方式也在不断的发生变化。由于 我国丿力史上长期是中央集权制国家，因此合规性监管在改革开放之初是占 主要地位的。但是随着我国对银行体制进行深入的改革，国有商业银行转 化为股份制银行，我国的银行监管也开始从合规性监管向风险性监管转 变。这种动态的积极的监管方法主要运用市场规则和法律法规引导银行树 立防范风险的观念，这无疑是符合市场经济发展要求的。但是，在由合规 性向风险性监管转变的过程当中，从监管效果来看，我国银行业尤其是中 小银行业金融机构风险仍然比较明显，这说明我国转变过程之中出现了一 些问题。 第三，我国目前屮小金融机构的退出。人们习惯性的认为银行是国家 管控的，一旦中小金融机构出现问题，存款人都会寻求政府的帮助，而政 府为了稳定，往往会通过一定的方式加以解决。国内解决中小金融机构退 出的方法有以下两种方式：行政托管与兼并，这是目前国内处理问题中小 金融机构常用的方法，一般由主管部门以行政命令的方式指定一家有实力 的银行吸收或者兼并；另一种方法是金融机构的撤销或破产，我国法律规 定了对问题中小金融机构的解散、被撤销和破产，解散和破产由银监会批 准，而被撤销是山中国人民银行作出的。 二、我国中小金融机构法律监管存在的问题 第一，我国H前中小金融机构的基层监管难度比较大。我国截至2012 年，共冇城市商业银行137家，营业网点近万个，遍及全国各个省、市、 自治区，村镇银行536家。而银监会系统人员总数为23345人，有的县银 监局监管办仅有3-4名监管人员，两相对比，我们会发现，监管人员的人 数严重不足，对于区域内的各类中小金融机构难以实施有效的监管。并R, 基层监管机构缺乏复合型的人才，特别是缺乏能识别、分析、判断金融风 险和制定风险防范预案的具冇较为扎实理论功底和实践经验的监管专才。 第二，虽然我国金融法律体系已初步形成，但是还存在一些空白和模 糊的领域。金融机构改革的深化使得问题中小金融机构的破产是不可避免 的。但是我国在调整中小金融机构破产法律制度方面基本是处于空白状 态，现行立法也是粗糙且杂乱无章。我国关于破产制度方面的现行立法有 《公司法》和《企业破产法》两部，但是其中只有个别条款涉及到了中小 金融机构的破产法律制度。针对银行业中小金融机构破