论新常态下商业银行的大额授信风险防范与化解.pdf

新常态下商业银行大额授信风险防范与化解 ——以山东莱芜为例 摘要 : 近年来，银行业贷款授信过度集中引发的大额授信风险问题较为突出。对 此，本文以山东莱芜为例，介绍大额授信风险的基本情况；从企业、银行、社会监督 等方面分析大额授信风险产生的原因，并提出相应的化解措施。 关键词 : 商业银行 ; 大额授信风险 ; 成因分析 一、引言 2014 年 12 月，中央经济工作会议明确指出：“认识新常态，适应新常态，引领 新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑”。在新常态下，我国 GDP增 速增速不断放缓， 从 2010 年的 10.45%降至 2014 年底的 7.4%，粗放式的扩张已不适合 当前形势，绿色、可持续的发展正在成为新的增长导向，银行业金融机构正面临巨大 的改革转型压力。 近年来，莱芜市银行业金融机构为追求规模效益，往往将集团客户、大客户作为 营销工作的重点，争相为大额客户贷款授信与投放贷款，“垒大户”现象十分普遍。 大额授信客户虽在经济上行期对银行利润做出较大贡献，但在经济转型期，其隐藏的 风险正在逐步显现，严重影响着银行业资产质量，目前大额授信风险防控已成为经济 新常态下当地商业银行面临的一个重大难题。 二、莱芜辖内大额授信风险现状 莱芜市因钢立市、以钢兴市，产业结构单一，长期以来以钢铁为主导产业，辅之 以姜蒜等种植业，银行业授信集中度较高，近年来，各银行机构对莱芜市压缩授信部 分大额授信企业资金链断裂风险累积，涉及众多关联及担保企业，莱芜市泰丰纺织、 东方彩印、御鼎冷弯等多家企业、担保圈已先后出现资金风险，大额授信风险较为突 出，主要表现在以下几个方面： （一）不良贷款高位运行，信用风险防控压力较大。 截至 2015 年 4 月 － 1 － 末，莱芜市银行业各项贷款 647.46 亿元；不良贷款余额 65.52 亿元，不良率为 10.12%， 高于全省平均水平 8.19 个百分点，高居山东省第 1 位，且关注类贷款余额高达 41.5 亿，其中部分贷款存在劣变为不良贷款的可能。今年，企业经营困难，资金链紧张情 况仍未得到有效缓解，承受市场风险的能力仍然较弱，银行业化解压力和防控压力依 然较大，可能存在不良贷款前清后增，质量仍在继续下迁的可能。 （二）银行“垒大户”现象明显，贷款集中度高。 受地域经济特点影响， 莱芜市经济结构调整难度较大， 辖区行业和客户的信贷集中一直是银行业的突出问题。 截至 4 月末，辖区制造业和批发零售业贷款分别占全部贷款的 42.28%和 26.83%。莱芜 市内授信余额 20 亿元以上的客户 4 家，分别为莱钢（ 2 户）、泰钢、九羊三家钢厂， 余额 5 亿元以上的客户 11 家。5 亿元客户贷款余额 235.385 亿元，占全市贷款余额的 36.36%；三大钢厂贷款余额 181.2 亿元，占全市贷款余额的 27.99%。客户结构单一， 授信风险过于集中，加大了金融机构对授信风险的整体控制难度，贷款集中度风险依 然较突出。 （三）关联企业担保圈风险聚集，担保效能减弱。 据初步统计，莱芜市 共明确担保圈 23 个，涉及企业 181 户，授信总额 89 亿，其中圈内担保 74 亿；授信 5 亿元以上担保圈 5 个，授信总额 56 亿元，其中最大担保圈涉及客户 11 个，授信总额 21.5 亿元。担保圈内企业多为关联企业互保，由于担保圈内经营行业高度相似，群内 互保的担保方式在抵御系统性风险时较为脆弱，一旦发生行业性危机，作为第二还款 来源的担保效能大幅降