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传统金融与互联网金融的对比分析 摘要：本文基于对互联网金融和传统金融定义和表现方式的分析，来比较两者在现代 金融发展的过程中存在的差异，并对互联网金融和传统金融的发展前景进行了预测。 关键字： 互联网金融 传统金融 余额宝 一、相关背景简介 2013 年 6 月 17 日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方网站上正式推 出了新型金融产品， 被分析专家认为是彻底打通互联网和理财分界的新模式——余额宝。 余 额宝依托于拥有庞大用户人群的支付宝平台，通过实现闲散余额资金和货币基金的无缝对 接，为中小用户投资理财提供了相对宽松的环境和便捷的操作空间。 2013 年下半年，在以 银行为代表的传统金融业维持 3.3% 的一年期存款利率的现实背景下，余额宝继续保持着快 速的发展势头， 年化收益率保持 6% 以上，截至 2013 年年底， 余额宝的客户数已经达到 4303 万人，规模 1853 亿元，累计给用户带来 17.9 亿元的收益。余额宝的快速发展也引发了人们 对于新兴的互联网金融产业的思考。 2014 年 2 月 21 日，央视评论员钮文新发表博文称：余 额宝对于全社会的融资成本产生了巨大的冲击，指责其年利润率高达 2% ，严重影响到了实 体经济的安全和稳定。 一时间， 有关互联网金融的安全性和发展前景的各种不确定说法甚嚣 尘上。 随后，央行“暂停二维码支付和虚拟信用卡” 的强势介入更是进一步使得局势向不确 定方向发展。 在这样的大背景下， 传统金融和互联网金融各自的发展前景如何？两者是否能 够实现和谐共存还有待时间的验证。 二、互联网金融与传统金融简介 所谓互联网金融，是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具， 实现资金融通、 支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 互联网金融是传统金融行业与互联 网精神相结合的新兴领域。 互联网金融概念的升温是近几年来电子支付和互联网行业快速发 展的必然结果， 它也是伴随着余额宝产品的快速发展实现的。 今年，“互联网金融”这一概 念被首次写入《政府工作报告》 ，在深化金融体制改革方面，提到要促进互联网金融健康发 展，完善金融监管协调机制。 标志着互联网金融的发展和监管问题正式进入了中国政府高层 的关注层面。狭义上来说，互联网金融涵盖了网络银行、 网络证券、网络保险等各个方面的 金融服务及其部分相关内容。 互联网金融的最大特点是它以虚拟的形式存在， 通过完全网络 化的手段来运行。 因此，它的存在和发展完全是适应电子商务应用和互联网高新技术的需要 的。近几年来，网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付、网上结付等配套业 务的蓬勃发展也给互联网金融创造了良好的口碑和形象。 作为新兴产业， 互联网金融发展速 度快，依托于现代科学技术水平，会使得传统金融业逐步丧失其垄断地位。 而我们通常意义上所说的传统金融主要是指只具备存款、 贷款和结算三大传统业务的金 融活动。 这其中主要由商业银行发挥着枢纽的作用。 银行是最为传统， 也是最为重要的大型 金融机构。在传统金融业里，银行扮演着国家经济的中介人的角色，承担着包括信用中介、 支付中介、 信用创造和金融服务的职能。 由于银行在保持金融体系和社会经济稳定的过程中 有至关重要的作用，国家对银行业金融机构的监管也就自然十分严格。与互联网金融相比， 传统金融业虽然具有足够的底蕴和基础， 但是由于出于各方面需要所进行的限制， 其发展速 度会远远