《第11章人身保险》-公开课件.pptVIP

第11章 人身保险 本章概要 本章概要 一、概述 1、定义 2、分类 3、特点 二、寿险合同的条款 三、人身保险的业务构成 1、人寿保险 2、意外伤害险 3、健康保险 一、概述 1、定义：人身保险是以人的生命、身体和健康为保险标的保险， 2、分类 意外伤害险：承保生命和身体 人寿保险：承保生命 ——生、死 健康保险：承保生命和身体 死亡保险 生存保险 两全保险 医疗费用保险 残废保险 [外部原因引起的损害] [内部原因引起的损害] 3、特点 a、人身险是定额保险 b、人身险具有给付性 c、人身险具有危险的变动性 d、人寿险具有长期性 e、人寿险具有储蓄性 人身险具有危险的变动性 年龄 死亡概率 自然保费 35 0.0000251% 2.44 40 0.0000353% 3.43 55 0.0001300% 12.62 58 0.0001700% 16.57 70 0.0004979% 25.3 80 0.0010998% 55.75 逆选择（Adverse Selection） ： 逆选择是指被保险人作出不利于保险人的投保选择，使保险人的给付风险大量集中。 均衡保费（level premium）： 均衡保费指在整个保险期限内保费保持同一数值，不随着危险的变动而改变数值。 年龄 自然保费 均衡保费 35 2.44 16.29 40 3.43 16.29 55 12.62 16.29 58 16.57 16.29 70 25.3 16.29 80 55.75 16.29 人身险具有危险的变动性 二、人身保险合同的条款 1、不可抗辩条款 2、宽限期条款 3、复效条款 4、年龄误告条款 5、自杀条款 6、保单贷款条款 7、不丧失现金价值条款 1、不可抗辩条款 保险公司有权在合同生效后两年内宣布合同无效，两年后即使发现当初投保人未如实告知，也不得宣布合同无效。 2、宽限期条款 对到期未及时缴纳保费的被保险人给予一个月的宽限，保险合同不马上失效，在宽限期满后仍未交费的保单才宣布失效中止。 3、复效条款 若被保险人超过宽限期仍未交保费而导致合同失效时，被保险人仍可以在征得保险人同意的前提下恢复保险合同的效力。 （1）提供可保证明，即最新体格检查的结果； （2）必须补交失效期间的保险费总和及其利息； （3）失效期间不能超过5年; （4）在保险期内不曾退保或领取退保金。 复效条件： 注：简易人身投保年龄≤70岁 70岁 72岁 76岁 84岁 中止 复效 复效条款的应用： （某简易人身保险期限10年） 4、年龄误告条款 A.调整保额，保费不变 B.调整保费，保额不变 调整方法 例：假定保额为1000元的保单，投保时若年龄40岁，每年交保费10元，年龄41岁，每年交保费11元。如果被保险人的真实年龄41岁，投保时误报为40岁，则期满时保险金给付为多少？ 新保额为：1000× 11 10 注：年龄误告条款不受不可抗辩条款的制约 。 5、自杀条款 广义自杀：非他杀 如：失足落水、精神恍惚 狭义自杀：有自杀动机： 有自杀行为： 被保险人在保单签发后两年内自杀，保险公司不予赔付，只返还已缴的保险费，若两年后自杀则承担给付责任。 正常自杀 6、保单贷款条款 被保险人在缴付保费超过规定期限后（一般两年），可以以保险单为抵押，向保险人申请贷款，又称“保单质押”。 7、不丧失现金价值条款 现金价值是指保单的现金价值，又称责任准备金，由长期人寿保险的储蓄保费积累而成。 现金价值 退保金 保单贷款 保单转换 三、人身保险的险种 1、人寿保险（Life Insurance） 人寿保险 死亡保险 生存保险 两全保险 年金保险 定期死亡保险 终身死亡保险 人寿保险之比较 险种 保费 意图 备注 定期保险 min 为低收入者设计 终身保险 较低 为家属设计 生存保险 (年金险) 较高 为高龄者设计 整存零取 两全保险 max 为年轻人设计 零存整取 2、意外伤害险 a.意外定义 外来：指伤害的