银行汽车及工程机械按揭贷款操作规程.docVIP

PAGE PAGE 19 xx银行汽车/工程机械按揭贷款操作规程 第一章 总则 第一条 为进一步明确《xx银行汽车/工程机械按揭贷款管理办法》中相关业务，便于各分支机构具体操作，特制订本操作规程。 第二章 担保 第二条 对于借款人以自有资金全部付清购车款项后，申请办理汽车/工程机械按揭贷款并以所购车辆为抵押的，仅限于自用汽车，购买期限须在3个月以内、且车辆完好无损、所购发票等相关手续齐全。 第三条 仅以所购车辆抵押的担保方式适用于具备如下条件的客户群体： （一）借款人为国家公务员或财政全额拨款事业单位的正式编制人员； （二）借款人在本单位工作年限已满三年（含）； （三）借款人家庭年收入10万元（含）以上； （四）在贷款人所在地有自有住房（为借款人本人或配偶名下）； （五）所购车辆为自用的家轿； （六）借款人达到xx银行个人信用等级AA（含）以上。 第四条 提供连带责任担保及（或）全额回购担保的第三方保证人须具备的具体条件： 第三方保证人包括签约经销商、生产厂商、非签约的企业法人、自然人。 （一）经销商（或代理商）： 1、法定代表人综合素质较高，企业及法定代表人个人信用记录均良好； 2、从事汽车/工程机械经销一年以上； 3、取得汽车/工程机械生产厂商（进口车辆为国内总代理商）授予的二级（含）以上经销（代理）资质; 4、经销的汽车/工程机械在同类市场上具有较强的竞争力； 5、具有单一品牌专卖店模式或多品牌的综合销售市场模式； 6、具有较强的催收、清收、代理诉讼及风险控制能力。 （二）生产厂商： 1、法定代表人综合素质较高，企业及法定代表人个人信用记录均良好； 2、有一定的生产规模和技术力量，产品在同行业中具有一定知名度； 3、产品市场定位准确，销售渠道稳定，用户稳中有增； 4、能为客户提供较为完备的维修、售后服务，具有较强的综合服务能力； 5、重点选择：（1）产销规模较大、市场占有率较高、技术力量雄厚、品牌知名度高的国内行业龙头企业；（2）国际知名品牌的合资生产厂商；（3）国际知名品牌的进口产品总代理商。 （三）担保公司： 1、取得监管部门颁发的经营许可证，获得监管部门核准的汽车/工程机械按揭贷款担保资格； 2、经营许可证、营业执照的年审、年检手续有效； 3、遵守《融资性担保公司管理暂行办法》相关规定，合法、合规、审慎、诚信地开展业务； 4、法定代表人综合素质较高，企业及法定代表人个人信用记录均良好； 5、法定代表人及主要管理者行业经验较为丰富，风险意识较强； 6、资本金规模符合合作业务的准入要求； 7、经营管理规范，风险控制措施到位，具有较强的催收、清收、代理诉讼及风险控制能力。 （四）自然人：具有完全民事行为能力；具有当地常住户口和固定住所；有稳定的职业和收入，有可靠的代偿能力；无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录；个人信用等级评定达到A级以上。 （五）非签约合作商以外的企事业法人或其他组织：具备工商行政管理部门核准登记并办理年检手续；独立核算，自负盈亏；有健全的管理机构和财务管理制度；具有代为清偿债务能力；无重大经济纠纷，有较好的银行信用记录。 第三章 保险 第五条 办理汽车/工程机械按揭贷款需要办理的险种包括但不限于以下要求： （一）对于汽车和需要上牌照的工程机械，必须办理的保险险种包括：全车盗抢险、车辆损失险、交强险、第三者责任险（保额原则上应不低于20万元）、自燃损失险、不计免赔特约条款。 （二）对于不需要上牌照的工程机械，是否办理保险、以及办理哪些险种，由贷款人与合作方协商确定，具体以合作协议约定为准。 （三）以上属于通用保险险种，各分支机构可根据具体情况增加相应险种。 第六条 办理车辆各类保险时，承保金额应为车辆全款金额，而不是贷款金额。 第七条 所有保险的第一受益人原则上应为贷款人，同时应约定：如果由第三方代偿贷款本息，债权发生转移，则该第三方变更为保险第一受益人。 特殊情况下，保险第一受益人需确定为借款人或担保人的，必须上报总行审批。 第八条 保险期限应覆盖贷款期限，且需确保保险期限的连续性。车辆保险费全部由借款人自筹，贷款人不再提供续保贷款支持。保险单正本由贷款人保管，保险费由借款人承担。 第九条 首年保险须在贷款发放前办理完毕。 第十条 对于贷款期限内后续年度的续保，贷款人可根据具体情况，在以下模式中选择。 （一）预存续保费用模式：即贷款人参照第一年车辆保险费用估算贷款期限内后续年度的续保费用，要求将续保费用以借款人名下的定期存款形式预存在贷款人处，并将存单（或开户证实书）以“留存冻结”的方式交由贷款人保管，专款专用于到期支付以后年度的续保费用。 1、续保费用估算金额=第一年保费金额×（贷款年限－1）； 2、续保费用预存期限为一年，按照逐年支取保费投保、余款转存为一年定期存款的方式滚