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车辆保险与理赔 三、无过失责任为基础的汽车保险制度 1、定义：无过失责任为基础的汽车保险，是将无过失人身伤害单独列为保险险种的汽车保险。无过失人身伤害保险是直接存在于保险人和受害人之间的损失保险，受害人可以据此立即得到赔偿，不受民事侵权行为责任的法律体系和过失认定的限制。 2、特征： 1）无过失汽车保险并不能替代传统的汽车保险； 车辆保险与理赔 2）受害人在交通事故中受伤，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付； 3）无过失汽车保险在本质上为非强制保险，但为了适应政策上的需要，一般将其列为强制保险或强制保险的一部分，以最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故补偿功能。 4）在无过失汽车保险给付的范围内，废除了致害人的侵权责任，取消了确定汽车事故责任的法律程序，受害人仅仅向保险人请求给付，而不得要求致害人赔偿。 车辆保险与理赔 第二节、强制汽车责任保险制度 一、概述 1、定义：强制汽车责任保险也称法定汽车责任保险，是国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。 2、目的：是为了保障交通事故受害者获得合理的基本保障。 3、分类： 车辆保险与理赔 （1）绝对强制汽车责任保险：是汽车所有人或驾驶员，在领取汽车牌照或驾驶执照之前，必须投保法定最低额的汽车保险，或依法提供担保或保证金。 （2）相对强制汽车责任保险是指汽车所有人或驾驶员，可以自由选择投保汽车责任保险，但如果汽车所有人或驾驶员曾经发生过交通事故造成人身伤害，或严重违反交通规则，就必须投保汽车责任保险或提供保证金，否则吊扣汽车拍照或驾驶执照。 车辆保险与理赔 二、强制汽车责任保险的特征 1、强制汽车责任保险具有强制性； 2、强制汽车责任保险对第三者的利益具有基本保障性： （1）直接追诉； （2）求偿权不受保险单条款的限制； （3）故意损害也可以求偿； 3、强制汽车责任保险具有不可选择性； 4、强制汽车责任保险的保险基金由政府专门管理与使用。 车辆保险与理赔 5、强制汽车责任保险以无过失责任为基础； 6、强制汽车责任保险具有公益性。 第三节、从车主义与从人主义的汽车保险制度 一、从车主义的汽车保险制度 1、从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素 定义：指在制订汽车保险法规和厘定保险费 车辆保险与理赔 时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素为辅的一种汽车保险制度。 影响因素： （1）汽车的使用性质：汽车的使用性质不同，对其行驶里程、使用频率、耗损程度，以及技术状况都有不同程度的影响。 （2）车型：车型大小与发生事故的危险有直接关系； （3）汽车的使用目的 （4）汽车的厂牌型号 车辆保险与理赔 （5）车龄或汽车的实际价值 （6）家庭或车主拥有的汽车数量 2、从车主义的汽车保险制度的缺点 （1）强调了车的因素，忽视了人的因素； （2）保险费的负担不合理，无法调动驾驶员的积极性； （3）无法限制安全性能差的汽车使用 二、从人主义的汽车保险制度 1、定义：指在制订汽车保险法规和厘定保险 车辆保险与理赔 费率时，以考虑驾驶员因素为主，考虑车的因素为辅的一种汽车保险制度。 2、费率影响因素 （1）驾驶员年龄或出生日期 （2）驾驶员的性别 （3）驾驶员的职业 （4）驾驶员的婚姻状况 （5）驾驶员的驾龄 （6）驾驶员的事故记录 车辆保险与理赔 （7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习性 （8）附加驾驶员数量 3、特点 （1）充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员的积极性，具有奖优阀劣的功能； （2）保险费的负担比较合理； （3）可以限制安全性能差的汽车泛滥。 车辆保险与理赔 第四节、汽车保险的代理制度 一、保险代理人及其资格 1、定义：保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内，代为办理保险业务的单位或个人。 2、保险人的法律资格 （1）行为能力和权利能力的限制 （2）行为范围和权利范围的限制 车辆保险与理赔 3、保险代理人的从业资格 （1）保险代理人的从业资格 （2）保险代理人的展业资格 （3）保险代理人的营业资格 二、对保险代理人的业务监管 1、保险代理人与保险人的法律关系 1）在法律上，保险代理人和保险人被视为同一人。 2）在代理权限范围内，保险人承担保险代理人代理保险业务行为的后果和责任。 车辆保险与理赔 2、汽车保险代理人常见的违规行为 （1）保险代理人隐瞒条款中的责任免除事项； （2）保险代理人擅自给予无法兑现的承诺； （3）保险代理人不做如实告知； （4）保险代理人越权代理保险业务。 3、对保险代理人的业务监管 车辆保险与理赔 汽车保险代理制度的优点： 汽车保险的代理制度对汽车保险事业的发展有着积极的推动作用，它在提高汽车保险的业务量和保证保险经营的稳定性的同时，有利于保险人分散危险