信贷培训班--企业流动资金管理及相关规定.pptVIP

农村信用社企业流动资金 贷款管理与相关规定 提纲 第一部分：概述 第二部分：贷前调查、贷中审查和贷后检查 第三部分：贷款审议、审批、咨询和发放 第四部分：贷款收回和档案管理 第五部分：信贷风险防范 第六部分：企业贷款相关制度、办法 第一部分 概述 加强企业流动资金贷款管理的重要性和必要性 信贷资产规模和质量直接影响到农村信用社的经营成果乃至生存发展 企业流动资金贷款在整个信贷业务中占举足轻重的地位 贷款质量不高，风险较大，加强对企业贷款的管理是一项长期而艰巨的工作 目前，企业贷款中大型企业贷款占比3% 、不良率12%，中型企业贷款占比26%、不良率11.1%，小企业贷款占比71%、不良率13.5% 企业流动资金贷款办法是规范贷款操作行为，降低信贷风险的制度保障 企业流动资金贷款办法和操作规程是必不可少的内控制度 原制度办法将进行修改和完善 培育良好的信贷文化，提高制度执行力 企业流动资金贷款办法的主要内容及其特点 主要内容 包括：管理原则、贷款对象和基本条件贷款种类及利率、贷款程序、贷款发放和支付、贷后管理与贷款收回、贷款的风险监控与责任追究等 企业流动资金贷款办法的主要内容及其特点（续） 主要特点 强化公司类贷款集中管理和信贷专管员制度的实施 实行理事长（董事长）、主任（行长）两级授权 书面授权，动态调整，及时备案 如何操作理事会向理事长授权、理事长向联社主任授权、联社主任向基层信用社转授权； 如何确定对基层信用社的转授权权限 小企业界定标准可根据国家统计局《统计上大中小企业划分办法》（国统字[2003]17号）或银监会对小企业授信的定义进行界定；“小额”由县级联社结合实际自主确定 贷审委副主任受主任委托主持贷审会不需书面授权 全流程管理，提高信贷资产精细化管理水平 树立贷款发放、支付管理理念，加强对贷款用途和流向的管理 如何理解企业流动资金贷款 企业流动资金贷款的定义及种类 　按期限分：短期流动资金贷款、中期流动资金贷款 　按担保方式分：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 企业流动资金贷款的对象是指依法经工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业、合伙企业和个人独资企业。 同时办法还规定“事业法人以及其他经济组织的流动资金贷款参照本办法执行” 如何理解企业流动资金贷款（续） 企业流动资金贷款的基本条件 1、在工商行政管理部门依法注册登记，并办理年检手续；特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证； 2、生产经营符合国家产业、土地、环保和信贷政策要求，具有持续经营能力，有合法的还款来源； 3、有健全的组织机构和财务管理制度，经济效益和信用良好，无重大不良记录； 4、申请贷款用途明确、合法； 5、信用等级评定在A级（含）以上，资产负债率在70％（含）以下，能按期偿还贷款本息；但以定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的贷款，可适当放宽资产负债率、信用等级（企业经营时间不到1年的，可暂不评级）方面的条件要求； 6、在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷监督和结算监督； 7、实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并提供董事会或股东会、股东大会授权或决议；合伙企业申请贷款必须符合合伙协议的规定； 8、须持有中国人民银行核准发放并经过年检的贷款卡 9、借款人承诺配合农村信用社贷款支付管理，提供真实的贷款支付和流转情况 10、拥有法定的资本金，自有资金符合规定比例 11、农村信用社规定的其他条件 如何理解企业流动资金贷款（续） 注意事项 企业流动资金贷款期限原则上不超过3年 积极推广抵、质押贷款，从严控制信用贷款 以定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的贷款，可适当放宽资产负债率、信用等级（企业经营时间不到1年的，可暂不评级）方面的条件要求 积极推广抵质押贷款和联保贷款  各地经验证明，抵质押率越高，贷款损失风险越小 我省贷款抵质押率相对较低，贷款风险相对较大 　注意事项 提倡一户多保或联保方式，关联企业不得作为单一保证人担保，不得发放承担一般保证责任的贷款 从严控制通用设备、交通运输工具抵押，不得办理专用设备抵押。 抵押率应结合贷款期限的长短、抵押物的种类等因素合理确定，通用设备等保值性较低的抵押物抵押率不得超过30%，其他抵押物的抵押率最高不得超过70% 质押率应结合贷款期限的长短、质物的种类等因素合理确定，保值性较差的动产或权利质押率不得超过30%，其他质物的质押率原则上不超过90% 以个人或单位定期存单等价值确定且保值性较高的质物质押的，可根据质押担保的范围合理确定信贷金额，但质物金额须完全覆盖信贷业务本息及费用 企业流动资金贷款的管理原则和操作流程 企业流动资金贷款的管理原