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我国商业银行个人理财业务发展状况研究 摘要 近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，那么我国商业银行的个 人理财业务是如何发展的，是一个什么样的现状，又面临着何种问题呢？在本文之中我会 为大家一一道来！ 关键词：?个人理财业务；商业银行；发展；现状；问题 一、引言 随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间 群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使得人们手中的资金占有量增加，如何更好的 运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心 的。也是各商业银行的必争之地。而个人理财业务也就在这种状况之下孕育而生了！ 二、商业银行个人理财业务概述 我认为，要想研究商业银行个人理财业务，就必须先从商业银行个人理财业务的概念 和含义上入手，只有先了解了什么叫做个人理财业务，我们才有可能进一步深入的去研究！ （一）商业银行个人理财业务的定义 个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定的阶段性的生活和 投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭 情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人 资产效益最大化为原则，人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排，并在财务安 排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。?是一种一种 综合金融服务。 （二）对商业银行个人理财业务的认识 个人理财业务是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。在农业经济的时代， 人们过的是自给自足的生活，生产力水平的低下使得绝大多数的人面临的基本问题是生存。 而在封建社会，“重农轻商”、“君子不言利”的观念使人们不敢或者说是羞于谈论钱财。即 使到了新中国成立以后,?在大锅饭,?铁饭碗的时期,?在商品极度短缺的年代，绝大多数老百 姓一辈子的最大奢望也不过是吃饱饭，填饱肚子。也许人们唯一能将自身与理财联系起来 的字眼也无非就是把钱存到银行去,?再接近一点,?说到理财人们自然想到的也不过就是炒股 赚钱。然而,?在发达国家,?人们从小就要接受理财的训练。比如英国政府规定,?一个儿童从 5?岁上学开始,?学校就必须让学生接受以“善用金钱”为主题的理财教育,?初级的课程包括: 钱是从哪里来的？有什么用途？等等，而?7?岁以后,学生便要逐步的学习如何妥善处理自己 的金钱，如何通过储蓄来照应日后的各种需要以及可以影响人类使用金钱、储蓄金钱的各 种因素，务必使他们学会如何合理的运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以 说理财是人们适应商品经济，是进一步社会化所必须的因素，理财也是社会进步的表现。 理财应当以提高生活质量，实现人生目标为终极目的。在这其中财富的增加只是一个方面， 财富的安全，个人现实的社会责任等等都是理财必须要考虑的因素。 个人理财是一个时髦的词儿，大家只是简单的知道这个词汇，然而一般人对理财的认 识通常存在着两个误区：一是认为理财就是生财, 也就是今年投下?10?万，明年就收获?12 万，也就是所谓的投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，普通老百姓没有几个钱，无 所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。所以理财不仅仅是富人的事，一个有钱人 不善理财总会有一天金钱会耗尽，相反的没钱的人通过系统的人生规划，科学的理财方法， 同样可以达到“财务自由”的境界。 三、我国商业银行个人理财业务的发展概况和现状 （一）个人理财业务的发展概况 个人理财业务在发展的初期只是各个银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的一种免费 促销手段，并没有盈利的目标。但随着近年来中国经济持续的快速发展，个人收入水平稳 步提升，大家对个人理财的认知度普遍提高，理财服务的需求不断的扩大，各商业银行这 才转而需求该业务的更大发展，以期望可以获得丰厚的利润。 快速发展的经济，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富开始不断流动和沉淀时， 个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻而巨大的变化，从以往简单地通过银行的储蓄 存款而获得利息同时以求的安全的保障，已经过度发展到了综合理财的多层次服务需求。 商业银行也顺势而为，为消费者提供了一系列金融新产品，而这其中，个人理财产品发展 势头最为强劲，各家银行争相推出新产品。其实我国的个人理财业务的起步较晚，商业银 行开展这项业务是在?20?世纪?90?年代中期。1996?年，中信实业银行广州分行挂出“私人理 财中心”的牌子，这成为了国内金融机构开展个人理财业务最早的例子，客户只要在这里 保证存有最低的?10?万元存款，就可以享受到该行所提供的个人财产保值增值方面的咨询服 务。随后逐渐“升温”，尤其是近年