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信用卡业务的风险防范 银行信用卡作为?一种新型、便利的支付工具，最近几年逐渐 被国内广大消费者所熟悉?使。?但随着信用卡的飞速发展，所凸现 出一系列的问题也随之而来，不断增加的利用银行信用卡的犯罪事 件时有发生，银行信用卡的恶意透支造成不良资产的不断增加， 给社会各个方面敲响了警钟，在高速发展的同时，其中必然存在 着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也 可能酿成大的风暴。现阶段，各个银行为信用卡的风险问题都伤 透脑筋，不惜花费大量的人力、物力去控制其中的风险，?信用 卡风险?防范?管理成为银行中间业务发展的关键。 那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？ 我想就自己浅薄的认知从以下几点来阐述下自己的观点。 首先还是从信用卡业务发展开始： 一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险 1、法律?法规?不太完善?。 信用卡发展到今天走过二十几年的历程，特别是这两年快速发 展，从发卡市场，受理市场，经营模式，国际经济形势等等发生 巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行 99?年下发的?《银行卡管理办法?》，这个属于行业性的法规，严重 滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式，发卡机构，收 单市场，资产管理，风险防范，商户管理，网络支付全方面的法 律，这个是同业也是银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使 信用卡产业科学健康有序的发展。 2、个人信用体系?需完善。 社会信用体系严重滞后也?是制约信用卡业务进一步良性发展 的另一个突出问题。首先，现行?使用的人民银行个人征信系统， 数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、 信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断 ； 其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了 个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今 尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人 可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进行评估 和调查的制度。?（我在银行前台上班，由于历史原因造成的非实 名制开户还大有人在，虽然现在在开展非实名制的清理，但效果 并不明显）；?再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺 少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难， 不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风 险有上升趋势。 3、对特约商户的管理缺乏有效制约。 特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由 于目前特约商户市场竞争激烈，出此考虑，银行往往对特约商户 违规造成的损失比较迁就，缺乏有力的制约措施。一些不良商户 （特别是夜总会、卡拉?OK?厅等娱乐场所）还趁机与社会不法分 子勾结作案欺诈银行，如安装?POS?机进行套现，对伪卡、假卡识 别不力等，给发卡行或清算银行造成了重大风险和损失。?案例： 警方通过调查发现，位于浙江台州的一家电器商行，在没有任何 的商品买卖的情况下，进行虚构交易，利用银行 POS?机为他人提 供信用卡套现活动，并从中收取套现额千分之八到千分之十手续 费。专案组在犯罪嫌疑人正在交易时将三人抓获，扣押银行 POS 机两台，用于套现的现金?15?多万元，信用卡三百多张。而本案 的主要犯罪嫌疑人王胜利则在浙江黄岩被抓获，同时查获犯罪嫌 疑人存放在一超市内的?4?台银行?POS?机。据初步核查，这一团伙 仅在当地就已非法套现?2147?万元（央视网）。 4、银行自身强调业务发展，?防范意识由所松懈。 由于银行信用卡业务能为银行带来的丰厚的利润，同时也是各 大商业银行抢夺客户资源的一个手段，所以现阶段都大力去发展， 为完成任务而去拼命发展，从而降低客户质量，造成风险点。我 认为，各大银行为发展业务而降低了风险监控，造成现行信用卡 的不良发展有着不可推卸的责任。?截至到?2009?年末，四大上市 国有银行信用卡发卡量达?11110?万张，比?2008?年底的?8400?万 张增加?32.26%。也许，高发展的同时能掩盖一系列问题，但问题 本身根本没得到解决。银行的工作人员为完成任务，拉到身边的 朋友去办理信用卡，只要一份收入证明，从未实地考察了解过， 为了吸引客户，还承诺给予教高的信用额度。 找出了信用卡发展中的现状与不足，那下面就从如何去应对风 险，防范风险呢？我想还是从以下几个方面阐述下自己的观点： 关于强化银行信用卡风险管理的对策与建议?： 1、尽快修订?《银行卡业务管理办法?》。建议在充分调研的基础上， 尽快修订现有的?《银行卡业务管理办法?》。新办法应兼顾信用卡 业务的现状和未来发展趋势，更多从保护社会公共利益、保护消 费者权益的角度出发，以维护各方利益、弥补监管漏洞，有效防 范信用卡业务风险。随着包括信用卡在内的各种消费信贷业务的 快速发展，有必要借鉴发达国家经验，