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资产配置背景下的保险产品营销 CONTENTS 目录 资产配置的定义 01 02 资产配置的流程及方法 03 保险产品特性 04 资产配置的原则 单位：万元 单位：人 资产配置绝不是富人的专属 资产运用的目的是什么？ 赚钱 无风险的赚钱 资产配置是指因投资者个别的情况和投资目标，把投资分配在不同种类的资产上。 对症下药，量体裁衣 一千多年前，犹太人在《塔木德》中阐述了朴素的资产配置原理：每个人都应该把自己手里的钱分为3份，1/3用来买地，1/3用来做买卖，剩下的1/3存起来。 400前，塞万提斯在《唐吉诃德》中忠告：“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里” 莎士比亚在《威尼斯商人》中表述了“分散投资”的思想——安东尼奥告诉他的老友他并没有因为担心他的货物而忧愁“相信我，感谢我的命运，我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方，我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响” 现代资产组合理论发端于1952年，经济学家马科维茨发表论文《资产组合选择》，并因此获得诺贝尔经济学奖。 诺贝尔奖理论核心： 一、投资任何金融产品，都有收益和风险。 二、不相关资产组合之后，奇迹出现了：收益不变风险下降。 三、组合资产间越没有关系（相关系数低），组合风险越低。 四、形成组合资产之间的最优比例。 投资就是有风险，所以需要去结合不同的产品，把风险的可能降低。 资产配置是什么？只买一种产品的，分散一下。 为什么每天说，做的人却少？ 反人性！ 我为啥不都买股票？一个月赚一年 客户角度 她要都买基金，我还费啥劲 销售角度 两个假设之一 01 我们都想赚钱，不想损失。 损失厌恶是指人们面对同样数量的收益和损失时，认为损失更加令他们难以忍受。 赚十万高兴，亏十万的痛苦，是赚十万的2.5倍。 两个假设之二 02 择时无效。 什么时候买什么时候卖的问题。 我们无法预知未来 情感和情绪会影响判断 都想在最低点买，最高点卖。如果都能选择到正确的时间，要么无货可买，要么无人可卖。 市场的真实情况是：时时有货买，时时有人卖。 同样的价格，有人高，有人低。 资产配置如何做到少损失 第一：关于少损失 某年十月，资金100万，配置50万股票基金+50万债券基金。 一年后，股基亏50%，债基赚5%，100万变成77.5万。全是股基则变50万。 再一年，股基赚60%，债基赚4%，77.5万变成94.6万。全是股基则80万。 第三年，股基赚10%，债基赚6%，101.8万。而只买股基是88万。 关于贬值 假设三个月理财平均收益4.5%，每次都有起息及到账日，还得排队，时间成本带来收益损耗。 年化收益在3.2%左右。勉强跑过通胀。 关于莫名其妙的花费 “等回本了我可不玩了”—我白熬了么，等等看。 人可以等钱，但钱不一定等人。 100万亏成50万，索罗斯告诉你，两个月后可以翻倍。 兴奋之余心跳加速，冠心病，立刻手术立刻恢复，费用，30万。 要钱，还是要命？ 如果择时有效，时间回到180天前，买什么？ 资产配置是什么？ 轰轰烈烈时，可能少赚。 凄凄惨惨时，却能少亏。 理财，是为了让生活更美好。不是为了给生活刺激加点料。 资产配置的原则 张先生，40岁，已婚，有一个孩子，是一个中产阶级，张先生爱冒险，在他的投资组合中，拥有市值70万的股票，30万的股票型基金，另外有数万元的存款，您会给张先生什么建议？ 资产配置的原则 相同性： 创造财富 守住财富 传承财富 创造财富 守住财富 传承财富 不同性： 不同的人，需求有不同： 客户的风险偏好： 保守型、稳健性、激进型 同一个人，在不同阶段，需求有不同 资产配置的原则 资产配置的流程 一、目标设定 二、资产盘点： 三、设计组合并优化 张先生，普通员工，子女已成家，考虑为自己将来退休后的生活做一些规划，可用资金20万，如何设计？ 资产配置的方法 两个前提 获取客户信任 基于客户真实意愿 很难了解到客户全部或者全部真实的信息