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农商银行民营企业贷款情况调研报告 2016 年以来我省民营经济，新增贷款中占比迅速下降，仅占 全部新增贷款的 3.3%，同比回落 27.7 个百分点。为深入了解民营企 业在新增贷款中占比迅速下降的深层次原因，我行对辖区内民营经 济贷款下降情况进行调研，现汇报如下： 一、 民营企业经济的重要性及现状 民营经济作为我国经济社会的重要组成部分，他在繁荣城乡经 济、优化经济结构、增加财政收入、安排劳动就业、富裕城乡群众 等方面有着极其重要的地位，已成为我国经济发展最具活力的增长 点和重要的支撑力量。民营企业作为我国重要的 经 济增长点，是推 动国民经济发展的重要力量。我国民营企业经过三十多年的快速发 展，目前陷入转型期困境，发展速度明显下降，企业困难增加，尤 其是中小型企业受影响程度更大。主要表现在企业供销形势紧张， 货款拖欠增多，资金越来越困难，企业利润空间越来越小，部分企 业正常生产经营受到制约，部分企业面临停产或半停产，大批民营 企业摇摇欲坠，甚至破产倒闭。 二、民营企业贷款增长放缓的行业特点 通过对近期贷款投放行业数据综合分析，民营企业贷款投放放 缓的行业主要分布在生产制造业和批发零售业；由于网络的飞速发 展，在互联网上可以找到任何你想找到的东西，越来越健全的网络 给人们的生活带来了实惠和方便。网络已经走进千家万户，走入我 们的生活，成为我们生活的一部分，所以网络营销和销售将是一种 趋势，将成为企业宣传的一种重要途径。互联网时代已经到来，对 民营企业传统的管理和营销模式的冲击最大；很多私营企业主经过 多年的成功经营，己摸索出一套自己的成功经营 管 理经验和营销理 念，这经营和管理的套理念通过长时间的应用和积累才结出丰硕的 成果，但他们对互联网的发展水土不服，没有与时俱进，跟上互联 网的步伐；对民营企业冲击最大，使得民营企业生产规模和经济效 益大幅缩水。 三、民营企业贷款下降的企业层面原因 （一）民营经济经过三十多年的快速发展，目前处于经济结构 调整阵痛期，很多民营企业经营者对政策调整，特别是近期结构调 整阵痛期没有思想上的准备和应对措施，导致企业面临前所未有的 困境。他们在发展过程中虽有多年积累的很多社会资源、人际关系， 但在企业出现问题后，这些关系很难帮助到企业摆脱困境。虽然他 们通过多年的经营，也赚取到一定的财富，但企业存在普遍的盲目 扩张，企业主购房、购车、日常高端消费，消耗了这些企业家的大 笔财富，再加上民营企业家理财观念和成本风险控制理念的缺失， 造成在企业有困难，需要大量资金注入时，早期所得利润己挥霍得 所剩无几。 （二）由于产能严重过剩再加上此次宏观政策结构调整的阵痛 期到来，很多产品销售受阻或被迫低价销售，最终导致很多缺乏风 险意识的民营企业出现经营困难，有的甚至破产倒闭，再加上民营 企业大部分管理架构和财务管理制度不健全，企业大部分属于家族 企业，法人一个人说了算，财务等管理制度不透明不完善，管理漏 洞较多，企业经营风险和管理风险较大。 （三）民营企业生产经营所依赖的土地厂房、车间等无法办证也 无法进行资产估值，另外多数土地属于集体土地或者承包土地无法 进行抵押，从而造成无法从金融部门取得信贷资金。 （四）应收账款回笼不及时，周转资金长期被其他上下游大企业 占用，造成企业周转资金困难，我辖区内德州 XXXX 棉业有限公司 从事棉花销售及加工，企业为了和其上下游企业建立业务关系，资 金被上下游企业长期占用，企业应收账款不能及时收回，企业为保 持与其上下游企业之间这种来之不易的业务关系，应收账款由原来 的 200 万元左右累计到 4000 万元左右，应收账款账龄由原来的 6 个 月之内，延长到 2 年以上，造成企业财务费用负担过重；再加上上 游企业出现问题，应收账款无法回收，使得企业破产倒闭，在银行 的贷款无法偿还，以至形成不良。 四、从金融部门角度分析 民营企业资产规模较小，无固定资产，资产抗风险能力较低， 金融部门处于资金安全考虑，不愿意提供信贷资金支持。 民营企业产品技术含量底，产品在市场竞争力差，造成民营 企业利润空间小，所以民营企业抗风险能力和市场应变能力较差； 信贷资金风险大；在一定程度上造成金融部门对民营企业进行信贷 支持的热情不高。 （三）金融部门民营企业不良贷款处置方式单一，消化不良贷款的 能力不强，风险承受能力较低不能有效化解风险，使得金融部门对 民营企业贷款采取更加审慎的态度。 五、 加大金融支持民营企业发展的政策建议 （一）建议政府营造良好的市场环境，首先运用好政策杠杆，调 整好民营企业产业结构，加大对民营企业政策倾斜力度，建造合理 的企业布局，营造成熟的市场环境。 （二）制定符合民营企业特点的一系列金融监管政策，针对民营企 业管理和经营特点，支持民营企业科技创新，推动品牌创新；