信用卡套现与银行不良资产风险防范.doc

信用卡套现与银行不良资产风险防范 ---模式介绍、分析与对策 刘杰 选题背景及意义：近来翻看报纸新闻时，无意间看到刊登有大量“信用卡空卡放大贷款或信用卡免息提现”的小幅广告，不竟微微一震。难到现在社会上还有利用信用卡套现之类的行为？我们知道，现在国家和各金融机构都在严控和打击利用信用卡非法牟利的行为，那么社会上这种行为存在，是否具有普遍性呢？它又会是怎样运作的呢？它能从中赚取利润吗？如果有又多大呢？它的风险如何呢?我不禁产生诸多疑问。为深入了解这一可能存在巨大玄机的现象及幕后事实,特以此作为暑期实践论文选题,利用暑假在银行实习的机会,和有关人士进行了交流,查阅和收集了一些相关的数据和资料,了解了一些幕后信息,并随机采访了一些社会人士,整理后撰写了本文,以供参考。 课题定义：本调研课题中的信用卡仅限于从清偿方式角度定义的各银行单独发行的标准贷记卡，而不包括准贷记卡或与商家联合发行的联名卡等。而信用卡套现（又称信用卡洗钱，但不完全同于“信用卡恶意透支”，也不同于“合法提现”）是指为筹得短期资金，信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以刷卡消费名义（虚拟刷卡消费）取现，由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到资金到现钞的转换，以减少手续费，将本来不能取得的银行现金挪为他用。在我国，取现属于正当行为；而恶意套现属于违规行为，要受到法律追究。但是在国外,套现属于合法行为,很多大型超市与商店都有套现服务.在国外这种做法被CASH OUT.外国人很热衷与这样提取现金,原因是国外的银行对个人帐户实行各种收费制度,象帐户管理费,提现费,甚至还有刷卡费.由于刷卡费用比ATM提现的手续费低一半左右,所以持卡人喜欢在消费的时候顺便提出CASH OUT的要求.这样一来,客户等于用一次消费的手续费,办了两件事情,而且还省去了2/3的手续费。 课题调查及报告执笔：刘杰 调查对象：武汉市相关金融机构、金融界人士、社会商界人士、在校大学生 调查时间：2007年8月16日----2007年8月22日 调查方法：随机采访法和重点访谈法 调查目的：1、宣传国家的信用卡使用的有关规定和相关法律政策； 2、结合调查的资料，介绍全国的信用卡消费情况，并重点介绍现在市场上存在的信用卡套现模式和有关过程； 3、结合调查的资料，分析信用卡套现产生的内在动力以及对银行等发卡方存在的诸多危害； 4、结合台韩信用卡危机，提出对银行等金融机构具有可操作层面的不良资产风险防范建议，希望能引起相关金融机构的重视。 调查内容：1、部分人士的信用卡套现经历和主要操作手段及流程； 2、部分银行金融机构的信用卡业务情况和其持卡用户的使用情况； 3、部分银行金融机构对信用卡业务的风险防范经验和做法。 近年来，信用卡在中国的增长速度非常惊人：2007年1月中国工商银行和中国建设银行相继宣布，牡丹信用卡和龙卡信用卡的发卡量分别突破1000万张，而招商银行也宣布其双币信用卡发卡量突破1000万张。虽说中国的信用卡普及完全不能和美国匹敌，但从各大银行金融机构全力抢占市场来看，特别是受近年来大量进入的外资银行的影响，竞争已经相当激烈，中国银行业的信用卡投资浪潮已经到来。但事实上只有招行、广发等少数几家银行的信用卡业务实现了盈利，目前全国大约有3100万信用卡持卡人，持卡人月均刷卡消费次数不到6次，刷卡消费金额的中位数仅为1050元。 一、问题的提出与性质界定 然而，中国的信用卡市场的“表面繁荣与问题”是不是就如上所述那么简单呢？这样一来前段时间无意间看到刊登有大量“信用卡空卡放大贷款或信用卡免息提现”的小幅广告，很是好奇。因为信用卡本来是鼓励刷卡消费，对信用卡提现要收取高额手续费和利息，合法取现并不划算。那么，有人在报纸公开刊登此类广告，又是怎么回事呢？ 为查清这一问题，我进行了调查。调查发现，所谓的“信用卡空卡放大贷款或信用卡免息提现”实际上就是信用卡套现，又称信用卡洗钱，它不完全同于“信用卡恶意透支”，也不同于“合法提现”（善意透支）。信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑，信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。 经过比较，本文认为：一方面，信用卡套现属于违规行为，金融机构一经发现也会严肃处理，并且也有监控手段，但由于信用卡市场的各方面环境和运作都不如国外成熟，征信体制也不完善，从而不能有效的遏制此种行为的产生，这