金融学基础第3章 信用与信用工具.ppt

3.我国利率市场化的进程 总体思路是，首先从发展货币市场着手，形成一个更为可靠的市场利率信号，进而以这一市场利率为导向，及时调整贷款利率，扩大其浮动范围，并促进银行间利率体系的建立和完善，最后逐步放开存款利率。 （1）推进货币市场的发展和统一，促进市场化的利率信号的形成。 （2）跟踪市场利率及时调整贷款利率，进一步扩大贷款利率的浮动范围。 （3）推进银行间利率体系的建立和完善。 （4）推进存款利率的市场化。 21世纪高职高专规划教材（金融类） 第3章 信用与信用工具 目录 3.1 信用概述 3.2 利息与利率 3.3 信用工具 本章知识点 3.1 信用概述 3.1.1信用的含义 从伦理道德层面看：信用主要是指参与社会和经济活动的当事人之间所建立起来的、以诚实守信为道德基础的“践约”行为。 从法律层面来看：《民法通则》中规定“民事活动应当遵守自愿、公平、等价有偿、诚实守信的原则”；《合同法》中要求“当事人对他人诚实不欺，讲求信用、恪守诺言，并且在合同的内容、意义及适用等方面产生纠纷时要依据诚实信用原则来解释合同”。 从经济学层面看：信用是指在商品交换或者其他经济活动中授信人在充分信任受信人能够实现其承诺的基础上，用契约关系向受信人放贷，并保障自己的本金能够回流和增值的价值运动。 从货币的角度:在信用创造学派的眼中，信用就是货币，货币就是信用；信用创造货币；信用形成资本。 从伦理的角度 伦理 相互信任同服从 君子一言，驷马难追 一诺千金 讲信用 可信 诚信 自律 从经济的角度 经济角度 银行与企业之间的借贷关系 国家和国家之间的借贷关系 银行与个人之间的借贷关系 企业与企业之间的借贷关系 企业与个人之间的借贷关系 从法律的角度 法律角度 当事人之间的一种关系 双方当事人按照“契约”规定享有的权利和肩负的义务 从货币的角度 货币角度 信用创造货币 信用就是货币，货币就是信用 信用形成资本 3.1.2信用的构成 从经济意义上看，它的含义就转化和延伸为以借贷为特征的经济行为，是以还本付息为条件，体现着特定的经济关系。以偿还为付息为条件的对价值的借贷行为，体现为经济上的债权、债务关系。 信用是与市场经济紧密相连的范畴 信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金 以还本付息为条件 以相互信任为基础 以收益最大化为目标 具有特殊的运动形式 3.1.3信用的类型 1.按照债务人的身份进行分类 西方发达国家是以债务人的身份作为分类标准，将信用分为公共信用与私人信用两大类。 公共信用就是政府信用，是指社会为了帮助政府成功实现其各项职能而授予政府的信用，其核心是政府的公债。 私人信用又包括消费者信用与商业信用。 债务人的身份进行分类 公共信用 私人信用 政府信用 现金信用 零售信用 商业信用 消费者信用 房地产信用 商品信用 金融营运资本 2.按照受信对象进行分类 信用可以分为公共（政府）信用、企业（包括工商企业和银行）信用和消费者个人信用。 受信对象进行分类 公共（政府）信用 企业信用 消费者个人信用 3.按信用主体分类 可分为商业信用、银行信用、国家信用、消费信用和国际信用等五种主要形式。其中，商业信用和银行信用是现代市场经济中与企业的经营活动直接联系的最主要的两种形式。 3.2 利息与利率 1、利息概述 利息是资金所有者由于向国家借出资金而取得的报酬，它来自生产者使用该笔资金发挥营运职能而形成的利润的一部分。是指货币资金在向实体经济部门注入并回流时所带来的增值额。 （1）马克思主义认为利息实质是利润的一部分，是剩余价值的转化形式。 （2）西方经济学家认为，实质利息理论是实际节制的报酬和实际资本的收益。 （3）中国学者认为在以公有制为主体的社会主义社会中，利息来源于国民收入或社会财富的增殖部分。 2.利息出现的原因 （1）延迟消费。 （2）预期的通胀。 （3）代替性投资。 （4）投资风险。 （5）流动性偏好。 3.利息在市场经济运行中的作用 （1）影响企业行为的功能。 （2）影响居民资产选择行为的功能。 （3）影响政府行为的功能。 3.2.2 利率及其分类 利息率，简称“利率”，是指一定时期内利息额同本金额的比率，即利率＝利息∕本金。 （1）按照计算日期不同，利率分为年利率、月利率和日利率三种。 （2）按照计算方法不同，利率分为单利和复利两种。 （3）按照性质不同，利率又分为名义利率和实际利率两种。 （4）按照管理方式不同，利率可分为固定利率和浮动利率两种。 （5）按形成的方式不同，利率可分为官方利率和市场利率两种。 （6）按所处的地位不同可分为基准利率和市场其他利率。 2.决定和影响我国现阶段利率主要因