第五章贷款业务.pptxVIP

5、贷款业务5.1 贷款种类和政策5.2 贷款定价5.3 几种贷款业务的要点5.4 贷款信用风险管理5.1 贷款种类和政策5.1.1 贷款种类5.1.2 贷款政策5.1.3 贷款程序 5.1.1、贷款种类按贷款的期限分类活期贷款、定期贷款和透支按贷款的保障条件分类信用贷款、担保贷款和票据贴现按贷款的质量分类按贷款的期限分类活期贷款 在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。定期贷款 具有固定偿还期限的贷款。透支 活期存款户依照合同向银行透支的款 项，实质上是银行的一种贷款。按保障条件 银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。信用贷款具有一定的财产或信用作还款保证的贷款担保贷款银行应客户要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据票据贴现按贷款的质量正常贷款借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。关注贷款贷款本息偿还仍然正常，但是发生了可能会影响贷款偿还的不利因素次级贷款指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资的办法来归还贷款可疑贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要形成一部分损失。损失贷款采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍无法收回贷款五级分类浦发银行(2009年报)民生银行5.1.２、贷款程序贷款申请贷款调查对借款人的信用评估贷款审批借款合同的签订和担保贷款发放贷款检查贷款收回5.1.２、贷款程序贷款申请借款人贷款行贷款调查信用评估借款合同签订和担保贷款审批贷款发放贷款检查贷款收回5.2 贷款定价5.2.1、贷款价格的构成5.2.2、影响贷款价格的主要因素5.2.3、贷款定价方法5.2.1、贷款价格的构成贷款利率贷款承诺费补偿余额隐含价格贷款利率一定时期客户向贷款人支付的利息与贷款本金之比。贷款承诺费银行对已承诺给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。补偿余额应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。隐含价格贷款中的一些非货币性内容，常指一些附加条款。5.2.3、影响贷款价格的主要因素资金成本贷款风险程度贷款费用借款人的信用及其与银行的关系银行贷款的目标收益率贷款供求状况资金成本贷款费用目标收益率5.2.3、影响贷款价格的主要因素市场供求银行借款人　贷　　款期限种类保障对象信用及与银行关系成本利润风险资金成本边际成本新增一个单位的资金来源平均花费的边际成本资金平均成本：每一单位资金所花费的利息、费用额，主要用来衡量银行过去的资金情况贷款风险程度银行为承担贷款风险而花费的管理费用，称为贷款的风险费用。也是贷款的风险成本。贷款费用商业银行在向客户提供贷款时,需要在贷款前和贷款过程中做大量的工作,所有与此有关的费用即贷款费用5.2.4、贷款定价方法目标收益率定价法基础利率定价法保留补偿余额定价法(1)目标收益率定价法根据银行贷款的目标收益率来确定贷款价格应摊产权资本贷款收益贷款费用-÷借款者使用的非股本资金成本未清偿贷款的余额办理贷款的服务和手续费银行全部产权资本对贷款的比例利息收益管理手续费++×产权资本产权资本 负债资金库例例:某信贷主管人员对某一公司客户以12%的年利率发放一笔100万元的贷款,借款人使用贷款的资金成本率为10%,贷款的管理成本为2000元, 产权资本对贷款比例为8%, 未归还的贷款余额100万元,运用上述定价公式可得:目标收益率定价法根据银行贷款的目标收益率来确定贷款价格应摊产权成本贷款收益贷款费用-÷借款者使用的非股本资金成本未清偿贷款的余额办理贷款的服务和手续费银行全部产权资本对贷款的比例利息收益管理手续费++×100万X12%2000元100万X10%8%100万基础利率定价法允许借款额超过某一最低限额的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率．例:某客户可获得基础利率加0.75%的贷款利率，这家银行的基础利率是银行同业拆借利率、大额存款单利率和国库券利率，如下表所示：基础利率到期日标价实际利率银行同业拆借利率3个月6个月1年11.625%12.375%12%12.75%12.625%13.375%大额定期存单利率1个月2个月3个月6个月1年10.4%11.15%10.95%11.70%11.1%11.85%11.2%11.95%11.65%12.4%国库券利率13周至3月期9.99%10.74%26周至6月期10.27%11.02%优惠利率12.5%12.5%利率上升利率下降保留补偿余额定价法将借款人在银行保留补偿余额看做是其贷款价格的一个组成部分，在考虑了借款人在银行的补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法．保留补偿余额定价法例：某银行贷款的费用和收益如下表所示，贷款额度为８０万元，