2018 年中国人身保险产品研究报告.ppt

 2018 年中国人身保险产品研究报告 LOREM IPSUM DOLOR 北京工商大学 保险161 程建雄 邸文凯 目录 定期、终身寿险产品市场市场报告及其对比 01 重大疾病保险市场报告 02 年金保险市场报告 03 万能保险市场报告 04 投资连结保险市场报告 05 PART 01 定期、终身寿险产品市场市场报告及其对比 定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人身故（或全残），则保险公司按照约定的金额赔偿保险金，若保险期限结束被保险人仍健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任。 传统消费型寿险 价格低廉、保障水平高 定期寿险 举个例子 王先生 30 岁时买了一份保障期间为 20 年的定期寿险，保额为 200 万元，身故受益人为妻子王太太。 可能一，若王先生在 45 岁时不幸身故，则保险公司赔偿 200 万元给王太太。 可能二，若王先生 50 岁时，一切安好，则合同终止，保险公司不再承担责任。 报备情况 定期寿险产品市场状况 （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （4）被保险人主动吸食或注射毒品； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （7）核爆炸、核辐射或核污染。 （5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车； （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外； 责任免除 犹豫期 犹豫期是指合同签订后的一段时间，在这段时间内投保人可以无条件退保，保险公司退还保费。犹豫期的设置是为了减少投保人因考虑不充分、销售误导等原因导致的非理性投保。投保人在犹豫期退保，保险公司应退回除掉的不超过10 元的成本费外的全部保费。消费者在犹豫期后退保的，仅能得到约定的现金价值。 优选定期寿险 当前市场上的主流寿险产品主要采用年龄、性别作为费率依据，优选定期寿险在年龄性别之外，增加是否吸烟因素，再按照健康情况，为身体条件更好的客户提供更便宜的费率。 定期寿险产品展望 随着消费者意识的转变以及监管层的大力监管，定期寿险在国内的市场所占市场份额逐渐加大。但仍应从行业层面建立指导性健康告知标准以减少消费者的理解障碍，进一步推动保险公司在高保额给予更低费率、以及死亡率改进等方面的研究，充分发挥定期寿险的高杠杆保障作用。 终身寿险 终身寿险是指为被保险人终身提供身故（或全残）保障的保险，可理解为被保险人在任何年龄不幸身故（全残），都可以获得保险合同约定赔偿金额的保险产品。终身寿险具有一定储蓄性，保单具有较高的现金价值。 终身寿险产品市场状况 提高风险保障水平、差异化科学定价 由于定价标准、保障额度和客户人群需求等原因，终身寿险产品目前尚难成为中小公司的重点开发险种。但随着我国经济的持续发展和人们生活水平的不断提高，风险管理与财务管理意愿愈发强烈，终身寿险将迎来广阔的发展空间。 报备情况 终身寿险产品价格比较分析 保费横向比较 市面上的终身寿险产品大致有三种保额设计方式，一是最常见的固定保额，二是变动保额，三是分红增额（保单每年的分红以购买交清保额的模式，这样终身寿险的保额会每年递增，增加的额度取决于当年的分红水平） 以 35 岁男性，保额 300 万元，交费期 20 年为例，某 三款终身寿险产品对比情况如下： A 产品为固定保额； B产品为变 动保 额； C产品为分红 购买 交清保额模式。 A产品是市面上最常见的产品，其优势在于短期内单位保费撬动的保额高，保障杠杆效应明显。 B产品在投保时保额较低，保额随着保单年度增加而增加，因此通常在交费期内身故给付金额低，交费期结束后，面临死亡风险较大时保额相对较高。这类产品保额随死亡风险增加而增加，保费对生命表不敏感，因此可适当放宽对投保年龄的限制。 C产品属于分红型终身寿险产品，初始杠杆率高，赔偿金额为保额加上增额红利，增额红利每年根据分红水平确定。该类产品保额逐年增加，可以在一定程度上抵御通货膨胀的影响。 以被保险人35岁投保，保险金额300万元，交费期20年，被保险人在50岁或75岁身故为例，产品对比结果如下： C产品涉及红利假定，故而未评级。不过从75岁时的保费与保额比值分析，该产品保障杠杆优势明显。 价格横向对比 终身寿险产品的价格对比，理论上同等条件只需要直接比较价格就可以，但是由于各公司产品责任设计不同、等待期长短和等待期责任的设置不同、健康问询和责任免除项目不同，直接比价格不能完全反映产品的真实性价比。因此报告按照自建定价系统对产品进行了逐一重新定价，并以此为基准对价格进行了对比，该结果反映了产品的各项特性，体现了产品的真实性价比，将各产品放到了同样一个可比标准