商业银行业务与经营-第7章.ppt

（三）汽车贷款的业务流程 1. “间接模式”下的业务流程： 客户向经销商咨询→客户决定购买→经销商初审→与银行交换意见→银行准予贷款→交首付款以相关费用→签订购车合同书→经销商代理公证、保险→客户提车→借款人按期还本付息。 2. “直接模式”下的业务流程： 客户向银行咨询→如有贷款购车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通知书》→客户到经销商处选购汽车→交首付款以相关费用→签订购车合同书→银行代理公证、保险事宜→客户提车→借款人按期还本付息。  三、汽车贷款风险管理 1.汽车贷款风险 信用风险、市场风险和操作风险 2．汽车贷款风险管理模式 （1）保险方式：汽车按揭保证保险 （2）担保方式：汽车经销商担保 3.我国加强汽车贷款风险管理的措施 《汽车贷款管理办法》 P180-181 第五节 信用卡贷款 ??????????????????????????????????????? ??????????????????????????????????????? ??????????????????????????????????????? 一卡通 信用卡 金葵花卡 一、信用卡的产生与发展 （一）信用卡含义 ---指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 （二）我国信用卡的划分 中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡。 1.贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 2.准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 ?????????????????????????????? ?????????????????????? ??????????????????????? 二、信用卡的信贷结构 信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。 透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。 我国信用卡的还款方式有三种： （1）自动转账还款 （2）半自动还款 （3）主动还款 三、信用卡风险管理 （一）信用卡的特殊风险 （1）信用风险 （2）伪冒风险 （3）作业风险 （4）内部风险 （二）信用卡风险管理手段 （1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理 （2）运用智能卡降低伪冒风险 （3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理 ??? ??? （三）我国目前发现的银行卡诈骗种类? 1.网络银行诈骗 主要是指通过国际互联网络等载体，通过骗取持卡人的账号和密码，造成持卡人、发卡人损失的行为，其主要手段有以下两种：一是开设假银行网站或假购物网站；二是利用计算机病毒进行诈骗。? 2.利用手机短信进行诈骗 不法分子利用短信群发器向不特定的社会群体发送诸如：“客户银行卡已被复制，为避免盗刷，请即刻拨打XXX电话，与银联部门联系”、“客户银行卡于XXX刷卡消费XXX元成功，如有疑问，请立即拨打XXX电话，与银联部门联系”等内容，骗取持卡人的账号和密码。 3.伪卡欺诈 伪卡欺诈也称克隆卡欺诈，是指不法分子利用偷窥、录像、测录磁卡信息、安装假刷卡设备等各种手段窃取卡号和密码，然后仿制出伪卡，再利用伪卡消费或取现。? 4.在ATM上骗卡 不法分子在自动取款机上做手脚，设法使取款人的银行卡插入ATM机后被“吞没”，然后利用各种手段骗取密码。当客户离开后，犯罪嫌疑人迅速上前将被“吞没”的银行卡从ATM机中拉出，将资金盗取。 5.以办理银行透支信用卡为名实施诈骗 不法分子在媒体上刊登广告，宣称可以为个人、团体办理银行信用卡进行无抵押信用贷款，从而收取手续费用，诈骗成功后携款逃匿。? 第七章 消费者信贷 【教学内容】 消费信贷概述 消费信贷的个人信用评估 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款 消费信贷定价 【教学目的和要求】 了解商业银行消费信贷起源和发展；把握消费信贷的个人信用评估的相关知识；重点掌握住宅抵押贷款、汽车贷款以及信用卡贷款的内容和风险控制。 消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。 广义的消费信贷包括住房贷款在内的