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XX银行中小企业“组合贷”产品管理办法 第一章 总则 第一条 为规范中小企业“组合贷”管理，防范化解风险，根 据《贷款通则》、《流动资金贷款管理暂行办法》等相关规定， 结合本行实际，制定本办法。 第二条 “组合贷”产品系指本行对能提供核心资产与非核心 资产抵质押担保的优质中小企业， 授予的含有一定信用放大额度 的组合担保人民币授信额度。 第三条 本办法所指的中小企业适用本行客户划型标准的相 关规定。 第四条 本办法所指核心资产， 系指企业或个人名下房地产及 企业生产经营中具有重要价值， 本行认可并根据资产种类和企业 信用状况给予一定信用放大额度的抵（质）押资产。非核心资产 系指除核心资产之外， 符合本行相关准入条件的抵 （质）押资产。 第五条 本办法所指核心资产担保价值， 系指各项核心资产净 值分别乘以相应的抵质押率所得出的各项数值之和。 第六条 本办法所指放大倍数， 系指对优质客户在计算 “组 合贷”授信额度时，根据客户授信等级和与本行合作年限，在核 心资产担保价值的基础上设置的放大系数。 第七条 本办法所指与本行已合作年限， 系指授信申请人与 本行连续正常合作的年限。 即在考察期内， 授信申请人与本行的 合作没有出现过欠息、逾期、垫款以及恶意透支等不良行为。如 果在考察期内出现不良行为， 或合作年限有过中断， 则已合作年 限从最近合作正常的一年开始计算 （从正常合作起满十二个月为 一年）。 年限中断指客户在本行无任何交易和存量业务余额持续一个 月以上。 第二章 申请人准入条件和客户授信等级分类标准 第八条 申请人应满足以下条件： （一）符合本行中小企业信贷政策规定的客户； （二）按本行信用评级管理的相关规定，信用评级达到 A+或 a+ （含）以上的客户； （三）业务等级达到本办法规定的四级（含）以上的客户； （四）实际经营年限 1 年以上； （五）在本行经营网点所在城市或周边地区有固定经营场所； （六）申请人及其实际控制人目前无环保、金融、经营等方 面的不良记录或涉诉行为。 第九条 客户授信等级分类标准。 客户授信等级分类， 是核 定“组合贷”授信业务客户准入和授信金额的重要依据，由客户 信用评级和客户业务等级确定。 （一）根据企业核心业务指标填写“组合贷”测算模板中的 客户打分卡，进行客户业务评分。 分数 客户业务等级 100－90 分（含） 一 90 －80 （含） 二 80 －70 分（含） 三 70 －60 分（含） 四 （二）根据客户业务评分进行客户业务等级分类 （三）客户信用评级根据《 XX银行法人客户信用评级管理办 法》和《 XX银行小企业客户信用评级管理办法》执行。 （四）根据客户信用评级和客户业务等级进行客户授信等级 分类。 客户业务等级 客户信用评级 一