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第四章 电子商务支付技术 2 第一节 电子支付 第二节 网上银行 第三节 第三方支付 电子商务与金融业 一、电子商务的发展，伴随着大量的支付结算需求，给金融业的发展带来了巨大的商机。 二、金融业的发展速度相当快，越来越多的网络银行相继出现，给企业和个人提供了电子商务信息沟通、资金支付和货物配送服务这三大关键因素。 电子商务所带动的网络金融活动有： 金融服务：网络银行、网络支付、个人财务管理、会计财务管理 保险业：保险代理服务、网上报价、理赔管理 投资理财：网络证券交易、委托投资、网上投资、财产管理 金融信息服务：发布有关金融的信息、提供咨询服务 第一节 电子支付 1 传统支付方式 （一）现金 现金的特点： 1.现金具有最终法律的特征 2.现金支付具有分散、匿名的特征 3.技术上“离线处理” 4.具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性） 现金交易的缺陷： 1.受时间、空间的限制 2.受不同发行主体的限制，给跨国交易带来不便 3.不利于大宗交易，不方便，不安全 4.不适应日益发展的电子商务网上支付的需求 （二）票据 票据的特点： 1.异地交易不必携带大量资金 2.交易中的物流和货币流分开，更有保障 3.为弥补现金交易不足出现的 票据的缺陷： 1.易于伪造、容易丢失 2.商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险 电子支付方式 电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。 电子支付的特点： 轻便性、低成本性 较高的安全性和一致性 提高企业的资金管理水平 方便、快捷、高效、经济 网络货币 1 网络货币概述 一、网络货币的产生 网络货币历史可以追溯到20世纪60年代的磁性墨水识别技术 网络货币的出现可以说是货币历史的必然规律，它离不开金融的电子化 网络货币与电子货币 网络货币，顾名思义就是在网络上使用的货币，电子货币是其中最重要的一种表现形式。 电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 电子货币包括： 一、基于卡的电子货币产品，主要是指多功能或单功能的储值卡 二、基于网络或软件的产品，主要是存储在计算机系统中，可以通过网络完成支付的电子数据。 网络货币要比电子货币的含义广泛的多。 讨论： Q币是不是电子货币，为什么？ Q币，简称QB ，是用于计算机用户使用腾讯网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码，用户可以通过Q币使用相关增值服务 Q币具有明显的预付支付机制，是用货币购买了Q币之后，再用Q币来进行消费。所以，Q币属于电子货币 但是值得注意的是，Q币虽然具备了电子货币的特性，但是它却不像银行卡中的数据流那样可以脱离互联网而存在。 所以有很多理论认为，Q币仅仅属于网络货币 补充：虚拟货币 虚拟货币本指非真实的货币。在虚拟跟现实有连接的情况下，虚拟的货币有其现实价值。 虚拟货币通常用于购买货币发行者(也即服务提供商)提供的产品及服务，这些产品和服务都是真实的。 网络支付安全协议 （一）SSL（Secure Socket Layers，安全套接层协议） SSL协议是Netscape Communication公司推出在网络传输层之上提供的一种基于RSA和保密密钥的用于浏览器和Web服务器之间的安全连接技术。 是对计算机之间整个会话进行加密的协议，提供了加密、认证服务和文完整性。 1、SSL的作用 用户和服务器的合法性认证； 加密数据以隐藏被传送的数据； 维护数据的完整性，确保数据能完整准确地传输到目的地。 2、SSL协议支付机制 3、SSL的优缺点 优点： 简便易行是SSL协议的最大优点 缺点： ①在交易过程中，客户的信息先到达商家那里，这就导致客户资料安全性无法保证； ②SSL只能保证资料传递过程的安全性，而传递过程是否有人截取则无法保证； ③其系统安全性较差； ④不能提供交易的不可否认性，造成了SSL协议在电子银行应用中的最大不足。 （二）SET（Secure Electronic Transaction安全电子交易协议） Set协议是1997年5月31日由VISA和MasterCard两大信用卡公司联合推出的一个基于开放网络的安全的以信用卡支付为基础的电子商务协议。 它运用了RSA安全的公钥加密技术，具有资料保密性、资料完整性、资料来源可辨识性及不可否认性，是用来保护消费者在Internet持卡付款交易安全中的标准。 1、SET的作用 保证信息的机密性，保证信息安全传输，不能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息。 保证支付信息的完整性，保证传输数据完整地接收，在中途不被篡改。 认证商家和客户，验