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* * * * * 3 * 3 * 3 * * * 常熟银行经营分析 汇报人： 指导教师： 刘恩 常熟银行全名江苏常熟农村商业银行股份有限公司，成立于2001年12月3日，是经中国人民银行批准，在原常熟市农村信用合作社联合社基础上吸收部分社会法人、自然人股东改制设立而成的股份有限公司，是全国首批试点成立的农村商业银行 2016年9月30日，公司在上海证券交易所上市,发行股票2.22亿股,每股发行价4.28人民币,共募集资金金额9.51亿人民币。 常熟银行 银行简介 产品及业务构成 吸收公众存款； 发放短期、中期和长期贷款； 办理国内结算，办理票据承兑和贴现； 办理银行卡业务； 代理收付款项及代理保险业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券和金融债券； 买卖政府债券和金融债券；同业拆借等业务 战略规划 2018 年，公司经营管理工作的指导思想是：以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻十九大、全国金融工作会议和中央经济工作会议精神，以新发展理念为指引，统筹推进组织变革、业务变革、效率变革、管理变革，更大力度服务实体经济，更实举措对接乡村振兴，更加突显金融科技引领，更多施策防范各类风险，推动各项业务实现高质量发展。 公司始终坚持服务“三农两小”市场定位，秉承“普惠金融”发展理念，积极发挥地方金融主力军作用，支持了一大批小企业、小微企业、个体工商户和三农客户成长与发展，探索出一条差异化、特色化的农村中小金融机构发展道路，并推动全行向现代化零售银行战略转型。 经营计划 ——总资产不低于 1580 亿元； ——总贷款不低于 868 亿元，总存款不低于 1,090 亿元； ——净利润不低于 16 亿元； ——不良贷款比率不超 1.1%，同时核心监管指标确保达标。 盈利性指标 。 ROA体现了将资产转化为收益的能力，包括资产使用、成本控制、税收规划等银行全面管理能力， 2011年至2017年，常熟银行的净资产收益率均低于行业平均水平，说明常熟银行的资产回报率低于行业水平，而且逐年下降， 盈利性指标 权益报酬率ROE=纯利润/资本总额，该指标反映了银行资金的运用效率 体现了银行的财务管理能力，常熟银行资本获利程度2015年到2017年 先下降后上升。 盈利性指标 2011年到2017年， 2017年净利润显著增加，主要是因为异地扩张速度较快，2015年净利润下降，从报表上来看，导致2015年净利润下降的原因是利息支出的增加。从2017年净利润提升显著的原因是净利差回升所带来的收入提升。因此常熟银行应该加强对利率风险的管理。 净利润指标：（净利润/亿元） 盈利性指标 2013年至2017年，常熟银行的非利息净收入显著增长。 非利息净收入 盈利性指标 银行净利差是银行存贷款的利差 2013年~2016年，净息差逐步回升，2017年市场利率上行，常熟银行作为资金的融出方， 被迫提高存款利率，资金成本上升，此外，同业负债扩张也是净息差减少的原因。 净息差=（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产 盈利性指标 流动性比率指标 现金资产比例=现金/资产总计，常熟银行自2012至2017现金资产比呈下降趋势，银行抗流动性风险能力减弱，清偿力下降，但盈利性逐年加强。 贷款是银行主要盈利性资产，流动性较差，该比值越高，说明银行资产流动性相对不足， 常熟银行的贷款资产比例逐年下降，说明银行资产流动性增加 流动性比率指标 风险比率指标 2017 2016 2015 2014 2013 拨备覆盖率 325.93% 234.83% 213.79% 309.74% 339.52% 　 2017 2016 2015 2014 2013 不良贷款率 1.14% 1.40% 1.48% 0.99% 0.99% 近年来，不良贷款率均低于行业平均水平， 且2017年不良贷款率1.14%，较2016年下降 0.26%，下降幅度最大。 16年不良率上升的原因： 一是受宏观经济环境影响， 常熟地区工业订单近几年有所萎缩； 二是受互保联保影响； 三是企业自身盲目投资扩张，暴露风险。 风险比率指标 风险比率指标 2015 2016 2017 资产总额 103,365,866 129981520 145824683 风险贷款（千元） 35,247.83 36537 41,897 信用风险比率 0.000341001 0.0002811 0.000287311 信用风险比率是指贷款风险中可疑类 贷款与损失类贷款的总额与资产总额之比。 常熟银行的信用风险比率接近于0，说明短期内 不会出现信用风险。 * * * * * 3 * 3 * 3 * *