我国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究.pdfVIP

我国商业银行消费信贷的 业务风险及对策研究 摘要目前随着中国经济的发展消费信贷业务得到了很大 程度的发展个人消费信贷业务 已经逐渐成为银行利益和收益 的来源但是随着消费信贷规模的不断扩大该业务中存在的问 题也逐步显露出来由于消费信贷业务基础条件落后又存在对 象多、范围广、期限长等特点再加上我国商业银行的风险管 理体系脆弱不具备应付各种风险的能力因此在很大程度上给 银行经营管理带来了很大的风险银行应该进一步提高风险分 析和识别能力把信贷风险控制在最小范围内　 关键词消费信贷；信贷风险；征信体系　 1我国消费信贷的特点　 1.1人们对消费信贷的认识不断改变但有待深化　 1 消费信贷产生以前及产生初期很多人认为中国人节 俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式可是随着消费信贷业 务的不断扩展及宣传力度的加大人们对它的关注却日益增加 有调查表明在深圳有 90％的人表示现在或将来需要消费信贷 显然 “寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种 正常需要甚至成为一种时尚但是与此同时我国居民对消费信 贷的知识却少得可怜调查表明即使在文化层次和个人素养较 高的深圳对消费信贷有所了解的也只占被访者的 20.8％　 1.2 消费信贷的品种不断增加但尚未达到多样化水 平　 消费信贷在我国产生之时贷款用途基本上是只限于 住房消费的形式也只有抵押贷款一种(信用卡的正规化始于 1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)而且还受到诸多 限制近几年来为了适应市场竞争的需要各商业银行纷纷推出 汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种还有个别银行 推出 “个人综合消费贷款”这种不硬性规定贷款用途的品种 来迎合广大消费者的需要而且各商业银行在贷款最高限额、 贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整但是从消费者 的角度来看住房消费信贷业务开展的较早却并不完善其他像 2 针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态还有 一些消费热点根本就没有信贷业务涉足从形式上来看抵押贷 款之外信用卡透支也有了一定程度的进步从以前几乎没有信 贷功能的借记卡发展成为 “准贷记卡”和 “贷记卡”信用卡 的信贷功能得到一定程度的发挥但是由于我国金融市场发育 不足使用机制尚未建立以致信用卡目前仍处于萌芽状态其消 费信贷功能还有待进一步发展　 2消费信贷业务中的风险分析　 尽管开展个人消费信贷意义重大并且市场前景广阔 但是依然存在风险防范、控制风险同开拓市场一样对于消费 信贷业务的长期稳健发展具有重要作用目前个人消费贷款业 务中的风险主要表现为以下几个方面　 2.1信用风险　 消费信用风险主要来自于借款人的收入波动和道德 3 风险这是消费信贷的基本风险也是消费信贷风险管理的重点 据调查我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失 达几千个亿银行从事贷款或投资活动时都应对借款人未来的 还款能力作出判断但是目前由于我国没有完善的征信系统和 个人信用制度银行缺乏调查借款人资信的有效手段因此无法 对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真 实性进行评估加大了消费信贷的风险从而使一些道德水平不 高的人有机可乘导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还 款的事件时有发生　 2.2流动性风险　 流动性风险指银行无力为负债的减少或资产的增加 提供融资我国银行自有资本金的比率一直维持在较低水平低 于国际惯例要求的水平如果考虑银行的大量损失类贷款尚未 冲销处理的话我国银行资本金普遍严重不足再加上中国银行 业的资本结构也不合理资本补充缺乏持续性加