12保险的基本原则资料教程.ppt

案 例 小李将自己的私家车向某保险公司投 保了车辆损失险。在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？ 案 例 分 析 保险利益 案例 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电 视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为电视塔投保，向保险公司是否予以承 保？ 案例分析：保险利益与货物所有权和风险转移的关系 原告是某进出口公司,被告是中国某保险股份有限公司，原告作为卖方，根据美国客户的订单于2002年8月委托某船公司作为承运人向美国发运一批货物。贸易合同规定的价格条款为CIF美国波士顿，付款条件是T/T。2002年8月8日，原告向被告投保海上货物运输险，承保的险别是一切险。同年8月10日，上述货物被装到集装箱运送到青岛港。装船时，集装箱底脱落，货物从集装箱内落下掉到甲板上，发生全损。美国买方在知道货物发生全损后，以货物不能满足合同的要求，不能实现合同目的为理由，拒绝支付货款。原告向被告索赔保险金，而被告认为不应当向其索赔，因此成讼。 保险利益的回转 “因标的物的质量不符合质量要求，致使不能实现合同目的的，买受人可以拒绝接受标的物或者解除合同。买受人拒绝接受标的物或者解除合同的，标的物毁损、灭失的风险由出卖人承担。”（我国《合同法》第148条。 第三节 补偿原则 一、补偿原则的概念及意义 保险补偿原则是指在财产保险中被保险人与保险签订保险合同，将特定的风险转由保险人承担。当保险标的发生了承保责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同条款的规定履行全部赔偿责任。但保险人的赔偿金额不得超过保险单上的保险金额或被保险人遭受的实际损失，即不能超过被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险人的赔偿不应使被保险人因此而获得额外利益。 第三节 补偿原则 保险价值：保险标的的经济价值，是投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益的货币表现形式。 保险金额：简称保额，指投保人对保险标的的投保金额，是保单上确定的保险人负责赔偿的最高责任限额，是计算保险费的依据。一般以保险价值为基础并围绕保险价值波动。 第三节 补偿原则 二、补偿原则的法律适用 1、“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。”（中国〈保险法〉第40条第2款） 2、“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”（中国〈保险法〉第41条第2款） 三、补偿原则的应用 （一）按保险金额或实际损失进行补偿 第三节 补偿原则 不定值保险：投保时双方只商定一个投保金额,当标的发生损失时再确定损失当时的实际价值。 定值保险：投保时，双方对保险标的的价值加以确定的保险，并以这个确定的价值作为保险金额投保。当保险标的发生承保责任范围内的损失时，保险人则以这个确定的价值作为计算赔偿金额的依据，不再核实标的受损时的实际价值。因此，定值保险的赔偿金额是在保险金额的限度内按实际损失赔偿，最高赔偿金额不得超过双方约定的保险金额（又称约定的保险价值）。 （一）损失补偿原则的补偿限制 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 １、以实际损失为限。 （一）损失补偿原则的补偿限制 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 2、以保险金 额为限 （一）损失补偿原则的补偿限制 。 ３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 案例：以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 某企业投保一批设备，投保时设备的市价为15万元，被保险人在合同订立以后把三分之一的设备转让给了别人但尚未向保险人办理变更手续，不久发生事故损失，若当时这批设备的市价仅为12万元，试问保险人的赔偿金额。 第三节 补偿原则 （二）实际损失的确定方法 1、按市场价格确定 2、按恢复原状所需费用确定 3、按重置成本减折旧确定 4、按被保险的货币损失确定 第四节 损失补偿原则 四、损失补偿原则在财产保险实务中的特例（例外） （一）定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款