《保险学》课后作业参考答案.docxVIP

第一章 风险与风险管理 1. 略。 2. 答： A 房屋面临的主要风险是房屋被台风损毁的风险，风险因素主要是木质的房屋结构，风 险事故是台风，损失是房屋的全部或部分价值； B 房屋面临的主要风险是屋内物资被暴雨淋湿而损毁的风险，风险因素有防雨设施的缺 失，这是有形的风险因素，还有屋主由于已经购买保险而疏于防范以及在物资被淋湿后不积 极采取有措施减少损失，这是无形的风险因素，损失主要是屋内物资的部分或全部价值。 3. 答： 药品消费者面临药品不对症，对疾病无效或加重疾病的风险；买到假药，对疾病无效甚 至对身体产生伤害的风险。 药厂除了面临一般企业在生产经营过程中面临的风险外，作为药厂会面临生产的药品不 合格，损害消费者身体健康，依法要进行赔偿的风险。在新药研究时研制失败的风险，造成 前期投入的损失。 如果按照风险的损害对象来分类，药品对人的身体健康造成损害的风险是人身风险，药 厂新药研究时研制失败的风险，造成前期投入损失的风险是财产风险；药厂生产的药品不合 格，损害消费者身体健康，依法需要进行赔偿的风险是责任风险。 如果按照风险的起源与影响来分类，题目涉及的风险基本上都是特定风险。 如果按照风险导致的后果来分类，题目涉及的风险基本上都是纯粹风险。 4. 提示： 度量风险一般要同时考虑损失发生的严重性（概率）和严重性（损失的大小）。一般情 况下，如果能比较准确地描述损失的概率分布，就比较好地度量了相应的风险，具体的方法 有多种，不再一一详细列出。 5. 略。 6. 提示： 在分析学校面临的风险及制定风险管理方案时，请注意突出和一般企业相比，学校面临 的独特风险及应对措施。 7. 略。 第二章 保险制度 1. 略。 2. 答： “9·11”事件使保险业支付了数百亿美元的赔偿，不仅仅是美国的保险业，全球的保 险业都遭受到了巨额损失。“9·11”事件同时导致世贸大厦，五角大楼，客机全部或部分损 毁，数千人伤亡。在“9·11”事件后恐怖活动保险保费急剧上升，而保额则受到严格限制。 理论上来讲，恐怖袭击风险并非可保风险，因为大量保险标的高度相关；对于恐怖袭击 造成的损失难以利用历史数据估计其概率分布；恐怖袭击本身是一场特大灾难，同时一些保 险标的（例如飞机，建筑物）本身价值巨大。 对于恐怖活动风险，一些创新的手段提高其“可保性”，例如：政府担任些类风险的最 终保险人，风险的证券化等。 3. 参考答案： 核能风险。在第二次世界大战后，核能才开始被用于电力领域，由于缺乏相应的资料和 数据，核电站本身数目比较少，并且核电站所需的保额巨大，当时没有一家商业保险公司能 够有能力承保此类风险。 随着核能用于发电的推广，对于核能保险的需求越来越凸显。国际原子能委员会组织保 险业的一些企业成立的研究团队，形成了“风险共保”的方案，即由保险公司成立核能共保 集团来承保此类风险，而政府也会在共保集团所能承担的最高限额基础上，再承担一部分超 额损失，使保额能够达到数亿美元。不同国家的核能保险集团也有相互联系，进一步起到了 分散风险的作用。目前，国际核能保险市场已经成分散核能风险的重要渠道。 4. 略（见教材P26—27）。 5. 提示： 影响保险需求的因素有：风险因素，消费者的效用函数，价格，经济因素，人文社会环 境因素，政策因素。请根据日常观察到的现象作答，不必每个因素都进行说明。 保险公司对于自己可以改变的因素施加影响，就可以影响保险产品的销售。 6. 答： 针对高风险个人的公平精算保费为20000*0.6=12000 元，针对低风险个人的公平精算保 费为20000*0.2=4000 元，因为高风险个人和低风险个人各占一半，故纯联合保费为8000 元。 若效用函数是平方根型，低风险个人投保后的效用为 U(92000)=92000^(1/2)=303，如果 不购买保险，期望效用为EU=0.2*80000^(1/2)+0.8*100000^(1/2)=310。所以，低风险个人不会 购买保险。 这样的话，市场上只剩下高风险个人，保险公司如果还是收取纯联合保费就会发生亏损。 这是典型的保险市场上的逆向选择现象。 7. 答： 针对逆向选择的措施有：加强核保，从投保人处获取更多的信息，并对投保人进行更准 确的分类；设计不同的合同，鼓励风险类型不同的个人选择最适合自己的风险种类的合同， 并使其符合保险人的意图。即设计巧妙的保险合同使投保人进行自我风险揭示。 针对道德风险的措施有：使谨慎行事的边际收益和/或不谨慎行事的边际成本为正值， 例如：：车险无赔款优待，经验费率和免赔额条款。 第三章 保险合同（上） 1 / 16 1. 略。 2. 略。 3. 略。 4. 略。 5. 答： （1）王先生的家人对王先生具有保险利益。 （2）依据《保险法》规定，投保人对其子女有保险利益，所