农村信用社信贷基础知识培训讲义.pptx

信贷培训讲义;一、信贷基础理论 ;（一）信贷的含义; 广义的信贷是以银行为中介、以存贷为主题的信用活动的总称。包括存款、贷款和结算等业务。 狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金贷放行为。 ;（二）信贷业务;（三）信贷的基本特征;（四）信贷资金的构成;（五）信贷资金来源与运用的 关系;二、村镇银行信贷管理基本规定;（一）贷款业务的分类; 3、按贷款方式划分，分为信用贷款和担保贷款。 4、按贷款自主权划分，分为自营贷款和委托贷款。 5、按贷款风险程度划分，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。 ;贷款五级分类：;（二）信贷管理基本原则;1、安全性原则。; 2、流动性原则。;3、效益性原则。; 4、“三性”间的辩证关系。; “三性”组合配置的法则：即在保证安全性和流动性的前提下，追求最大限度的效益性。流动性是实现安全性的必要手段，安全性是实现效益性的前提和基础，追求效益性是安全性和流动性的最终目标。 ;（三）信贷管理组织架构 ; 1、村镇银行（分社）;（四）信贷管理主要制度 ; 1、审贷分离制度; 2、授权管理制度。; 授权范围、授权方式、授权期限取决于各级村镇银行及分支机构的业务发展状况、经营管理能力、资产质量、风险程度和履责情况等因素。授权应坚持以下基本原则：（1）逐级有限授权；（2）差别授权；（3）动态调整；（4）权责一致。 ;3、授信管理制度; 授信时应遵循的原则：;统一授信管理： 银行、村镇银行对单一法人客户或企业集团客户确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险。 目前我国银行业采取的授信方式有公开统一授信和内部统一授信两种方式。 ; 信贷管理责任制就是在信贷业务经营、管理、决策过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责任分明的机制。具体包括：;（1）信贷管理主任负责制。 （2）信贷管理尽责主责任人制度:村镇银行在权限范围内办理信贷业务，必须明确调查主责任人、审查主责任人、审批主责任人、经营???责任人。 （3）信贷管理第一责任人制度。 （4）经营主责任人责任移交制度。 ; 三、农村村镇银行信贷实务操作 ;（一）建立信贷关系 ; 建立信贷关系的客户必须符合下列条件: 1、符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力； 2、借款人必须是经工商行政管理部门核准登记的企(事) 业法人、其他经济组织、个体工商户或具有我国国籍具有完全民事能力的自然人； 3、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已按期清偿；没有清偿的,已经做了贷款人认可的偿还计划； 4、独立核算,拥有一定比例的自有流动资金,并具备固定的生产经营场所,有独立的财产处理权。借款人用于担保的财产已经参加财产保险；;5.有足值的抵押物(或质物)或有实力雄厚的经济实体担保; 6.除自然人外应当经过工商部门办理年检手续； 7.已在贷款人处开立基本账户或一般存款账户； 8.企业法人对外的股本权益性投资总额不得超过其净资产总额的50%； 9.借款人必须持有中国人民银行核发的经年检后的贷款卡； 10.借款人只能在本系统内一个分支机构取得贷款; 11、具备《贷款通则》规定的其他条件。 ;（二）贷款申请 ;1、流动资金贷款;⑤借款人的书面申请报告和《借款申请书》； ⑥借款人及保证人基本情况(含公司章程、验资报告、财务主管履历、经济实力、董事会股东大会同意借款或同意抵押担保的决议等)； ⑦企业法定代表人及委托人申请贷款的应提供居民身份证(经验证后的复印件)； ⑧其它有关资料。 ; 属保证担保贷款的，保证单位须提供以下材料： ①企业法人营业执照（经验证后的复印件），经授权的应提供《法人委托书》或《法定代表人委托书》； ②前期的财务报表； ③其它有关资料。 ;属抵押担保贷款的，还应提供以下资料: ①抵押物品清单和抵押物的合法权属证明，包括：房产权证、土地使用权证、机器设备购货发票等； ②抵押物品保险单； ③抵押物品所有权人及主管部门同意抵押的法律文书。 ;;2、固定资产贷款 ;⑤项目建议书及县级以上的经委（或发改委）等有权部门的批文； ⑥固定资产项目可行性研究报告及批复； ⑦环保等有关部门的批文； ⑧借款人的书面申请报告和《借款申请书》； ⑨其它有关资料 ;（三）贷款调查 ;贷款调查的责任认定;贷款调查的内容;综合调查的内容;贷款单位的概况;贷款用途及财务状况调查;企业资信调查;流动资金贷款调查内容;保证担保贷款的调查;抵押担保贷款的调查;质押担保贷款的调查;固定资产贷款的调查内容;贷款调查的方法;法人客户调查报告;3、企业财务状况及经营情况(