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履约保证保险与消费信贷 摘要消费信贷业务作为一项独立、高效的优势金融产品 与银行公司业务齐头并进正日益为各商业银行所瞩目并逐渐 成为银行经营系统中的重要资源在大力发展这一业务时其授 信风险的防范、分散和转移自然也就成为各家银行所要研究 的课题正是顺应这一需要银行个人消费信贷业务中的履约保 证保险应运而出并为各利益主体所接受显现出其强大的生命 活力一、履约保证保险的法律性质履约保证保险业务是一项 特殊的财产保险业务它是指保险人为被保证人（债务人）向 被保险人（债权人）提供保险产品而成立的保险法律关系当 借款人不按期归还借款本息时保险人需向被保险人（银行） 赔付所有未还贷款本息其几方当事人的权利义务关系可以下 图表示（1）投保人向保险人支付保费购买以银行为被保险人 的履约保证保险；（2）银行审查借款人还款能力及履约保证 保险保单发放借款；（3）一旦出现保险事故时保险人向被保 险人赔付保险金从法律角度看即根据法律规定或当事人双方 约定投保人承担支付保险费的义务换取保险人对其因保险事 故的出现所导致的被保险人的损失负责经济补偿或给付的权 利；相对应而言投保人的义务和权利分别是保险人的权利和 义务因此不难看出保证保险合同具有双务性、有偿性、诺成 1 性和射幸性的法律特征（一）履约保证保险不同于借款合同 的保证担保由于保证保险是从 《担保法》中的保证制度演变 而来的是保证制度与保险制度相结合的产物故从外在表象上 存有诸多的共性和相似成分如均具有担保的性质最终是为了 保证被保证人的利益不受损失；均是事先以书面形式即合同 设定几方当事人的权利义务当条件具备或不具备时承担相应 的责任；均具有一定的期限性即在有效期限内承担法律责任 正是由于上述共性的存在实践中产生履约保证保险项下的纠 纷时则往往使不同利益主体对纠纷定性产生不同理解和认识 至此明确两种法律制度的区别则至关重要笔者认为虽然两种 制度有很多的相似之处但其本质上的差异才是其根本所在其 一法律性质不同保证保险是一种损害补偿手段而保证作为一 种担保方式则是一种债权保障方法因而保险合同能够独立存 在而保证合同只能是依附于主合同的从合同附属于特定的债 权债务关系不能独立存在对保证合同而言不仅它的存在、消 灭以主合同为前提并且其效力和应承担的责任也受主合同的 影响即主合同无效保证合同也无效而对保险合同来讲虽然也 要以被保险的合同债权存在为前提但这只是有关当事人签订 保证保险合同的原因或依据保证保险合同作为一种独立的合 同它的效力不受产生被保险债权的合同效力的影响其二责任 方式和责任性质不同保证责任有一般保证和连带保证责任之 分且一般保证人享有先诉抗辩权而保证保险合同的保险人承 2 担的是一种独立的合同责任只要合同约定的保险责任范围内 的危险事故发生保险人就应当承担赔付责任不存在责任种类 及先诉抗辩权的问题其三对债权人的保护方法不同保证保险 属于事后保护保险人依据投保人交付的保险费对被保险人进 行保护是基于事先收取固定费用为前提的主要是对保险范围 内且属已经发生的损失进行补偿承担责任的前提是 1.投保人 必须已缴纳保费；2.危险事故属事先约定的保险责任范围内； 3.必须是已经发生的事故而非将要发生或可能发生的危险事 故保证担保则是依据债权人与保证人的合同约定当一种事实 或行为发生或债务人不作为某种行为时利用保证人提供的信 用对债权人进行保护集事先保护和事后保护于一体此外履约 保证保险与保证担保的区别还体现在二者主体范围、当事人 权利义务、解决争议所适用法律不同等方面在此不再赘述 （二）履约保证保险不同于一般的财产保险履约保证保险作 为一项 “特殊”的财险业务特殊性主要体现在保证保险所承 保的风险是个人 “信用”即保险人承担赔偿责任的危险事故 并非意外事件或不可抗力而是针对被保证人信用不良造成的 主观性危害而这在一般财产保险合同中是被列为除外责任的 即基于投保人故意行为所形成的保险事故保险人不予理赔 （三）履约保证保险不同于信用保险信用保险与保证保险都 是以信用风险为标的的保险均是从保证制度演变而来的但二 者同样存在一定的差别主要体现在主体和适用范围上的不同 3 信用保险中投保人和被保险人只能是债务人（被保证人）的 相对人即债权人；而保证保险中的投保人既可以是债权人也 可以是债务人被保险人