家庭理财规划报告.docVIP

家庭投资理财规划报告 魏晓军 章克彬 李祖玲 黄周颖 目 录 基本状况分析 1、个人信息 2、风险承受能力及分析 二、理财目标 三、理财假设 四、目前财务状况分析 1、财务报表 2、财务分析 五、理财规划建议 1、投资规划 2、买车规划 3、生育子女规划 4、买房规划 5、养老金规划 6、家庭保障规划 六、财务可行性分析 1、调整后的财务报表 2、理财规划预期 七、未来家庭理财安排原则 一、基 本 情 况 1、个人基本信息 表一 家庭基本信息 家庭成员 年龄 职业 健康状况 陈先生 33 大学教师 健康 陈太太 33 大学教师 健康 2、风险承受能力及分析 （1）陈先生的家庭处于成长期，陈先生陈太太两人工作比较稳定,在未来还要面对买房买车养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。 （2）陈先生目前投资集中在股票基金和房产上，持有现金量也比较多。从目前的理财情况来看，陈先生有一定的投资意识，但还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。 （3）通过以上分析，可以看出陈先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。 二、理 财 目 标 1. 一年后买一部15万左右的家庭轿车 2. 两年后生一个宝宝，并在20年内筹到100万的高等教育费 3. 三年后在市区买一套60平米的房子 4. 在六十岁退休的时储备200余万的养老金 5. 家庭保障计划 三、理 财 假 设 1、 通货膨胀率3% 2、 收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为3% 3、 股票型基金平均投资回报率12% 配置型基金平均投资回报率8% 债券型基金平均投资回报率5% 货币型基金平均投资回报率3% 房屋租赁平均回报率为5% 4、 预期寿命90岁 5、 社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率2% 四、目前财务状况 财务报表 根据所提供的信息，我们编制了如下各表： 表一 陈先生家庭规划前现金流量表 币种：人民币 每年现金流入（万元） 每年现金流出（万元） 陈先生收入 10（税后） 日常生活开销 4.8 陈太太收入 4.76（税后） 房屋租金 1.8 存款利息收入 0..65 保险支出 0 股票基金收入 0.84 现金流入合计 16.25 现金流出合计 6.6 每年净现金流入 9.65 备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。 表二 陈先生家庭规划前资产负债表 币种：人民币 2009/11/15 资产项目（万元） 占比（%） 负债项目（万元） 占比（%） 银行存款 20 17 股票 7 6 房屋 90 77 负债合计 0 0 资产总计 117 100 负债及净资产合计 117 100 2、财务分析 （1）资产负债率=负债/总资产=0/117=0 资产负债率=负债/总资产=0/117=0，陈先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。 流动性比率=流动性资产/每月支出=0.68/0.55=1.23从比率上分析，陈先生一 家没有储备一定量的流动资金以备急用，只有每月结余的收入。以目前的收入能够在消费水平不变的情况下需要保证家庭有3个月的现金支出。 储蓄比率=赢余/收入=20/14.76=1.36定期存款相对来讲比较多，但是考虑到 一年后买汽车的计划，这部分资产也比较合理存放。 （4）投资与净资产比率=投资资产/净资产