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八方面解决中小企业融资难题 中小企业融资难是一个世界性的大难题，中国政府近些年来，十分注重解决中小企业融 资难的问题，从大力扶持中小企业融资担保机构的发展，到创业投资机构的优惠政策，再到 一拖再拖的创业板、已经挂牌的三板市场等，无不希望能够为中小企业解决融资难的问题。 特别是，金融危机以来，作为金融机构的监管部门—银监会，已经多次发文要求商业银行成 立专门的机构对口中小企业融资问题。 尽管政府主管部门对中小企业融资问题予以了高度重视，但落实到商业银行的具体行动 上，却是另外一番景象。银监会要求的表面上都予以积极配合，但在实际工作中，却将大量 的精力及资金投向于政府大项目，而对于中小企业的贷款需求却很难得到满足。这不能怪商 业银行，因为商业银行也是企业，盈利是其最高的追求目标，相对于大项目而言，中小企业 由于融资额小、财务管理不规范、企业发展的不确定性因素较多，抵御风险的能力较弱，但 从项目操作的投入而言，操作一笔小企业贷款，所需要投入的调查、维护成本决定不亚于大 企业，所以，从投入产出的角度分析，任何商业机构皆希望做大项目，而不愿意将有限的 力、物力投资到盈利能力低、风险反而相对更高的项目上。这一客观事实决定了，中小企业 要取得银行融资的难度是非常大的。 中小企业融资难度大，但并不意味着中小企业就不能获得银行融资，笔者长期以来从事 与中小企业融资相关的服务工作，对于中小企业融资问题的解决有着非常深刻的认识，将个 人的一些心得整理，希望对中小企业解决融资难问题有所帮助。 中小企业要解决好融资问题，我认为应当从以下几个方面做好工作： 一、要有专业的融资专家负责具体的融资工作：从实践来看，绝大部分的实业型中小企 业家，对融资渠道、融资环境及资金方关注的问题都缺乏必要的了解，以至于在融资过程中 很难与贷款方或担保机构进行有效的沟通，而中小企业的财务，通常是会计方面的，对于财 务管理特别是融资操作也是没有经验的，这往往会使得融资的过程拉得很长，融资的效果达 不到公司发展的要求等一系列的问题。 事实上，现在的银行业竞争也是十分激烈的，在客户的选择方面，各银行机构的偏好也 不是完全一致的，专业的融资人员由于广泛地接触各银行机构，对银行机构的客户偏好、调 查范围、合作条件等一系列问题，都非常清楚，故此，通过专业的融资人员负责融资问题， 在很多时候，能够起到事半功倍的效果，企业家要懂得、舍得在融资专业人员身上花费一定 的成本。 二、与金融机构打交道态度一定要诚恳，切忌遮遮掩掩，欲言又止：中小企业运作不规 范，是一个不争的事实，局外人都清楚，更何况金融机构的客户经理们。故此，与金融机构 的各级人员打交道，一定要实话实说，特别是涉及到两套账的问题等，当然如何说，是有讲 究的，这需要进行一定的设计，而不能简单地和盘托出，这样的话，可能也会吓跑资金方。 三、企业家一定要对自己的企业发展前景表现出无限的热爱，对企业的发展前景充满信 心：对中小企业放款前，银行机构必然要求见企业负责人，故此，企业家应当积极主动地去 接待金融机构的人员，系统地向金融机构的人员介绍公司的发展规划、公司现状、存在问题、 发展目标等一系列问题，特别要注意的是一定要会给金融机构人员展现一个美好的愿景，尽 管这个愿景实现起来不是那么容易。但如果连美好的愿景都没有的话，就很难得到认可的。 四、企业家要愿意为贷款承担一切连带责任：现在金融机构给小企业贷款，通常都需要 股东、法定代表人承担连带责任，这已经是最常规的条件了，如果法定代表人都没有信心， 担心贷款还不了，金融机构怎么有信心给你的企业贷款呢？所以，这一点是必然要想得通的， 无论你认为你的企业有多好，都不应该在这一点上与金融机构计较。最好你的高级管理者愿 与你一起为贷款提供连带保证。 五、贷款一定要有明确的用途：金融机构都会要求你的贷款有明确的用途，且该用途还 要符合信贷政策。故此，在申请贷款前，一定要系统地思考这一问题，并和你的融资顾问认 真做好沟通，一旦在这个问题上难以让银行信服，融资目的可能最终也难以达到。 六、千万不要试图对银行人员进行贿赂：现在的银行运作都还是比较正规的，任何试图 贿赂贷款经办人员的行为都是不明智的，因为，一笔业务是否可行，经办人员根本没有办法 解决，你最需要做的，是按照客户经理的要求提供完整、系统的资料。当然与客户经理进行 有效地沟通，建立良好的私人关系是必要的。 七、要重视银行关系的维护：第一次与银行机构打交道，可能会感觉到很受欺负，贷款 条件与企业的要求相距甚远，很多