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（发展战略）农业保险的发 展策略 农业保险的发展策略 构建和谐社会，是落实全面建设小康社会和落实以人为本的科学发展 观的客观要求。在构建和谐社会的过程中，农业保险发挥着重要作用。 本文拟从农民的视角着眼，分析农业保险的作用是使农民获取保险利 益。但目前农业保险发展不足，影响其作用的发挥。要发挥农业保险 在构建和谐社会中的重要作用，政府、保险人和农民都必须有所作为。 农业保险发展不足 影响和谐社会构建 我国农业保险业务自 1982 年恢复开办以来却日渐萎缩，许多地方甚 至停办，2004 年以前，国内只有中国人保和中华联合俩家产险 X 公司 维持开办农业保险。二十多年来，农业保险累计赔付 73.9 亿元。1985 年至 2004 年农业保险保费共收入 80.86 亿元，赔款支出共计 70.55 亿元，由于运营风险高、管理难度大、政策支持不充分，农业保险业 务亏损严重(见图 1) 。农业保险的盈亏平衡点大约 69%左右，而 1985 年至 2004 年间农业保险的简单赔付率平均达 87.24%(见图2) ，农业 保险长期处于亏损状态。2004 年我国农业保险业务共实现保费收入 3.77 亿元，同比减少 0.88 亿元，负增长 18.86％，仅占财产险业务 保费收入的 0.35％。证明完全由商业保险 X 公司运营农业保险的模式 是失败的。 构建和谐社会，适应了我国改革发展进入关键时期的客观要求，体现 了最广大人民群众的根本利益和共同愿望。解决 “三农”问题和构建 和谐社会有十分密切的联系。农业保险作为风险转移的壹种经济手段， 在保障农业再生产的顺利进行，推动农业的可持续发展方面能够发挥 重要作用。2004 年至 2006 年，中共中央、国务院连续三年在 1 号文 件中指出要 “稳步推进政策性农业保险试点工作，加快发展多种形式、 多种渠道的农业保险”。农业保险发展不足，农民在农业生产中的纯 粹风险得不到有效转移，农民不能够获得保险利益，会挫伤农民发展 农业生产的积极性，进而影响到 “三农”问题的解决。 农业保险在构建和谐社会中的发展策略 要发挥农业保险在构建和谐社会中的重要作用，必须要建立可持续发 展的农业保险制度模式，其发展策略是实现政府、保险人和农民的良 性互动。 1 、政府 “补足”农民利益，激励农民的保险需求 壹方面，农民在农业保险中获得的补偿金额既不能超过保险金额，也 不能超过保险标的实际损失价值。而且要获得保险补偿，要付出的成 本(保险费率)壹般在 2%至 15%之间，高出家庭财产保险、企业财产保 险损失率十几倍甚至几十倍。另壹方面，农民获得的保险利益具有正 的外部性。在没有政府补贴的情况下，农业保险的正外部性会产生俩 种结果：壹是在同样价格条件下，社会期望的最佳供应量多于生产者 的最佳供应量。如果按照商业保险X 公司的最佳供应量进行生产，就 必然产生农业保险供应的不足，最终必然导致效率损失；如果按照社 会期望的最佳供应量提供农业保险，商业保险 X 公司的运营必然亏损， 最终导致业务萎缩或者商业保险X 公司退出农业保险领域。另外，由 于农业保险本身的高风险，商业保险 X 公司或者农业互助保险社不具 有足够的偿付能力；农业保险存在严重的信息不对称等等，使得政府 必须参和。政府参和的目的就是补贴上述的外部成本。具体方法包括： (1)实行壹部分法定保险，创造基本农业保险需求。在农业保险需求 方面，在农业保险发展的初期应积极拓宽渠道帮助农民参保实行壹部 分法定保险，能够有效地防范道德风险和逆选择，而且也能够避免防 灾等方面的 “搭便车”行为，减少对非投保者的外部效应，且增加和 壮大保险基金规模不少国家通过立法的形式实现强制创造保险需求。 比如美国 1994 年通过的《农业保险修正案》中明确规定，不参加政 府农作物保险计划的农民不能获得政府其他福利计划，如农产品贷款 计划、农产品价格补贴和保护计划等；必须购买巨灾保险，然后才能 追加购买其他的保险。我国可借鉴日本的做法，对种植业、养殖业实 行法定保险，对其他险种则采取自愿方式。日本颁布了《农业灾害补 偿法》，对水稻、早稻、麦类等农作物的多种风险和蚕茧、泞马、猪 等大牲畜实行法定保险，对其它农作物和牲畜实行自愿保险。之上的 经验值得我们借鉴。 (2)给投保农民壹定比例的保费补贴。在国外，发达国家的农业保险 是壹种国家财政高度补贴型的保险制度。它的主要目标大致有:保护 农业生产者的生活水平，稳定农户的收入；稳定国内外农产品价格； 减轻高速发展的经济对农业发展造成的负面影响；维护农村社区稳定， 保护农产品的竞