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银行代理保险业务 什么是银行代理保险 保险公司通过银行或邮政储蓄等金融机构，依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单。此类保险产品不允许保险公司直接销售。 最直观的解释为：借助银行卖保险，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保单分销。 开办代理保险业务的意义 使商业银行实现与保险公司资源共享，扩大银行客户和资金来源 对保险公司： 借助银行完善的市场网络及广泛的公司、 个人客户关系， 增强市场渗透力，拓展销售渠道 对商业银行：一是可扩大其客户资源。二是扩大资金来源。 使商业银行为客户提供多元化、全方位的服务，满足客户多层次的金融需求促进商业银行发展中间业务，增加银行手续费收入 常用的保险名词 保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人：指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可为被保险人。 受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 趸缴：即一次性缴清所需全部保费。 期缴：即分期缴纳保费，一般有按月、按季和按年三种方式。 第二部分 农行代理的主要产品： 一、投资理财类 （一）两全（分红型）保险 集保障、储蓄、投资三种功能于一身 保障功能：在保险期限内不仅提供死亡保障，而且提供生存保障。 储蓄、投资功能：除固定收益外，还根据公司每年的实际经营效益，将可分配盈余以红利形式返还客户。 （客户与保险公司共享收益和风险） 决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余，具有不确定性。 两全（分红型）保险产品目标客户群体 ①适宜风险承受力偏低，又有一定投资回报期望的人群； ②有一定的收入结余，因工作繁忙无时间、精力进行投资运作，钱大多存在银行的人士； ③性格较保守，对股票、期货、房产等风险较大的投资方式心存疑惑者； ④关心自己退休生活的中老年人群； ⑤子女尚小，想为子女未来教育、立业、婚嫁积蓄资金的父母 两全（分红型）目标客户适应的产品： 鸿丰两全、红利发、红双喜、千里马 B 款、盈丰两全、盈盛两全、金玉满堂等。 （二）万能保险 万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。特征如下： 交费自由：万能保险的保费缴纳方式灵活，在缴纳首期保费后，可以根据自己的情况选择任何时候缴纳任何数量的保费。 费用透明：保险公司每月（有的公司为每季度）公布当月（当季）的结算利率。 保证收益：有最低的保证利率（每年 2.5%左右），保证了最低的收益率。 投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。 万能保险目标客户群体及适应产品 ①中高阶层，平均家庭年收入在 4 万以上。②养老和保障需求较大，投资偏好稳健的客户。 ③主要客户年龄在 30 岁至 50 岁。④适应的保险产品：放心理财、太平盈利多等。 三）投资连结保险 是一种既具有保险保障又有投资理财功能的险种。 与传统寿险产品相比较，投资连结险不承诺保底收益，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚赔都是自己的。 可以实现不同风险帐户之间的转换，即在市场低位时将资金从高风险账户转移到低风险账户，避免更大的损失，市场行情向好时，将资金从低风险账户转回高风险账户，获取更高收益。 投连险目标客户群体及适应产品 适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时有具有较高风险承受能力的激进型投资者。 适应的保险产品：泰康人寿的赢家理财 二、保险保障类 （一）年金保险 1、年金保险的特征 以保险客户的生存为给付条件； 每次给付的时间间隔相等； 给付方式，给付金额的大小比较灵活。 还可以参加年度分红。 2、年金保险目标客户及适应产品 适合各类关心自己退休养老问题的人士。 产品投资年龄宽泛、 缴费、领取方式灵活及缴费起点低的特点对中低收入阶层也很适用。 适应的保险产品：红福寿 。 （二）健康保险 健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致在医疗上的费用支出，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。 2、健康保险目标客户及适应产品 主要是城市工薪阶层，收入偏低，医疗、疾病保障偏低或无保障的人士。 适应的保险产品：太平附加安顺住院医疗保险， 太平附加安心住院收入保障保险 （三）意外伤害保险 意外伤害保险是指保险客户由意外伤害事故所致死亡或残疾，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险。 1、意外伤害保险的特征 ①伤害必须由外界原因造成；②事故具有突发性，受害人对事故的发生无法抵抗； ③事故的发生为非本意的。 ④客观上必须造成客户身体的伤害。 2、意外伤害保险目标客户及适应产品 意外伤害保险的目标客户群体非常广泛，适应各层次各年龄段的人士。 适应的保险产品：