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中国财产保险需求影响因素的实证研究 摘要：我国保险业近年来发展迅速，年均增幅超过了25% ，是发展最快的行 业之一。影响财产保险需求的因素很多，如：国内生产总值、固定资产投资、城 镇居民家庭人均可支配收入、受教育程度、城乡居民的人民币储蓄存款等等。运 用中国 1990—2009 年的相关数据，引入五个解释变量，采用逐步回归的方法 对中国财产保险需求的影响因素进行了实证分析，结果表明：国内生产总值和社 会固定资产投资对财产保险需求有显著影响。而城镇居民家庭人均可支配收入、 受教育程度、城乡居民的人民币储蓄存款对财产保险需求的影响不显著。实证结 果进一步解释了财产保险市场结构严重失衡的状况。 关键词：财产保险需求、影响因素、市场结构、逐步回归 一、问题的提出 随着我国经济结构的调整和所有制形式的改革，在给保险业的发展带来了新 的机遇和希望的同时，也带来了不小的负面影响和较大的冲击。在中国已经正式 加入 WTO 的今天，面对机遇与挑战、希望和困难并存的新形势，如何顺应体制改 革的需要，因势利导，扬长避短，保持财产险业务的可持续发展，是关系到中国 财险事业发展的重要问题。对于中国财产保险业来说，无论从保险密度、保险深 度等指标考查，还是从业务规模、险种结构等方面衡量，其发展的总体水平都不 高，有效供给不足，不能满足市场多样化需求。那么，面对当前财产保险的发展 现状，应该采取有效的应对措施。衡量财产保险需求的一个重要指标就是保费收 入。那么影响保费收入的因素有哪些呢？这些因素能为中国财产保险的发展有什 么启示呢？这就是本次试验研究的主要目的。 二、理论综述 逐步回归就是先用被解释变量对每一个所考虑的解释变量做简单的回归，然 后对被解释变量贡献最大的解释变量所对应的回归方程为基础，再逐个引入其余 的解释变量。逐步回归的好处是将统计上不显著的解释变量剔除，最后保留在模 型中的解释变量之间多重共线性不明显，对被解释变量有较好的解释贡献。异方 差的检验可用 White 检验，其基本思想是：如果存在异方差，其方差 t 2 与解释 变量有关系，由于 t 2 一般是未知的，可用 OLS 估计的残差平方et 2 作为其估计 值。在大样本的情况下，做et 2 对常数项、解释变量、被解释变量的平方及其交 叉乘积等所构成的辅助回归，利用辅助回归的相应的检验统计量，即可判断是否 存在异方差。White 的特点是能够检验异方差的存在性，同时在多个解释变量的 情况下，能判断是哪一个变量引起的异方差。自相关的检验方法可用 DW 检验 法，由 Eviews 最小二乘计算结果得到 DW ，再由DW 检验决策规则作出判断。 三、变量选择及分析 对财产保险需求的影响因素分析中，为被解释变量选取以财产保险的保费收 入作为衡量指标，解释变量则选择了国内生产总值、社会固定资产投资、城镇居 民家庭人均可支配收入、受教育程度、城乡居民的人民币储蓄存款五个变量。对 财产保险的影响因素，分成两类：一类是受保险需求者本人影响的内因; 另一 类是不受保险需求者控制的外因。 1、内因： （1）保险意识水平。保险需求与人们的风险观念和风险意识密切相关, 越 厌恶风险的人购买保险产品的保额越高, 支付的保费也越多。选择受教育水平代 替保险意识水平。 ( 2) 收入水平。收入水平对消费者购买保险的意愿和能力有决定性的影响。 收入的提高带来了财富的增加,于是人们对财产安全保障的需求越来越迫切, 希 望通过保险这种经济形式来实现其安全性。另一方面, 消费者购买保险的支出 直接来自可支配收入, 收入越多, 能够用于基本消费后的剩余就多, 从而直接提 高对保险产品的现实购买力。在接下来的实证分析中, 我们采用城镇居民人均 可支配收入来衡量。 （3）储蓄水平：储蓄对消费者购买保险的意愿有很大的影响。储蓄水平越高 说明人们购买保费的意愿越低，因此，选择城乡居民的人民币储蓄存款来横量。 2、外因 （1）经济发展水平。国内生产总值代表整体的经济发展状况，是一个广泛影 响的变量。财产保险的有效需求取决于社会产品的剩余程度及社会生产力的发展 水平，而国内生产总值是宏观经济发展水平的重要标志。 （2 ）固定资产投资。全社会固定资产投资额为企业财产险、建筑工程保险等 提供了投保基础。因此将社会固定资产投资来衡量财产保险的需求程度。 四、数据的收集 本次实证研究采用了1990-2009年的数据。数据来自于《中国统计年鉴》、中 经专