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商业银行理财研究论文 关键词：商业银行；个人理财；问题；建议 一、我国商业银行个人理财主要存在的问题 商业银行个人理财服务的层次有待提高 近年来，国内各家中资银行纷纷成立了 “个人理财中 心”、“理财工作室”，但只有在一些大城市才有一些针对 高端客户的服务，而大多数理财中心只是停留在概念上 ，提该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 供较低层次的服务。一些银行提供的个人金融业务基本还停 留在原来的存贷业务层面上，即使增加了，也只不过是如代 买国债、金融业务咨询等简单的业务。银行做的只是把自己 的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进 行专业的理财咨询服务和投资组合建议。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 金融产品单一，且同质化现象严重 目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种， 与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根 本不能满足广大个人的理财需求。同时，各商业银行金融产 品同质化比较严重，产品的开发和设计能力很弱。在金融产 品的开发上，好的就一哄而上，缺少创新意识和特色，只是 照搬照套，令顾客无所适从。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 个人理财服务对象门槛过高，缺乏适合普通大众和工薪 阶层的金融品种 金融品种缺乏广泛的适应性。虽然近年来银行开拓的个 人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产 品，但是能向大众普及的产品并不多，例如有些银行的人民 币理财产品的起点需要达到 5万元甚至10万元才能办理， 个人通知存款的起存点也要在 5万元以上，服务范围狭小， 没有适用普通大众和工薪阶层的金融品种。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 商业银行提供的是金融产品，而不是金融服务 大部分商业银行都是把产品的宣传单分别展示在架子 上供客户任意选择，而缺乏个性化服务。因为客户不能单凭 自已对一些宣传单上的介绍而全面了解这些产品的功能和 效用，而客户需要的不仅仅是各种摆出来的理财产品，而是 银行的理财人员在详细了解分析其需求后，再根据客户的特 点来设计的个性化的理财方案。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 现有商业银行的普通员工和专业理财人员理财专业素 质急需提高，高素质专业理财人员非常缺乏该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 在目前商业银行中，很多银行的普通员工都不知道什么 是“个人理财”，又怎样去开展个人理财市场的营销？有些 银行理财人员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培训和 学习就直接上岗。而对于一些资深的理财专业人员又缺乏行 业规范管理和职业道德约束，例如一些客户资料保密、产品 风险提示等风险管制等。高素质专业理财人员非常缺乏。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 部分客户个人理财观念不正确，个人理财市场有待培育 由于国内普及性金融教育严重滞后，客户对风险收益没 有正确的认识，许多顾客在很大程度上把理财等同于发财， 只求利润最大化，而忽视了投资的风险；部分银行理财营销 侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理 财金融产品的预计收益率与顾客的实际收益率差距很远，其 结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 二、关于改善商业银行个人理财的建议 加强对客户需求的调查研究，寻找和开发市场 有需求就有市场，有市场就有效益。根据中国人民银行 网站公布的统计数据显示，截至 XX年9月，金融机构人民该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 币各项存款余额29.26万亿元，储蓄余额达到14.23万亿元。 在对北京、上海、天津、广州等四个城市进行的专项调查显 示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣， 41%的被调查者该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 表示需要个人理财服务。这说明了我国目前开展个人理财服 务的社会需求很广泛，越来越多的普通客户渴望得到银行提 供的个人理财“一站式”服务。但是现在中资商业银行一般 都和外资银行一样，把着眼点放在 20%的重点客户市场上，该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 而把80%的普通、工薪阶层客户忽略掉。外资银行这样做的 一个重要原因是基于他们所拥有的网点资源、经营金融业务 品种范围等条件的限制，而这正是中资商业银行所拥有的优 势。根据以上的调查和现在的实际情况，城市大部分家庭特 别是经济较发达地区家庭都有数额不等的储蓄存款。如何对 这些存款进行保值、增值、投资和理财？这是客户和中资银 行须共同考虑研究的。中资银行要实现由经营产品向经营服 务、品牌、文化方面转变，就绝不能对中低端客户“一弃了 之”。反而，更应该把它作为重点开发的市场。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 以客户为中心，加强对中低端客户