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美国中小学理财教育的四个发展阶段 摘要：理财教育作为美国中小学课程的一项重要内容，成果颇丰。 不同历史时期，美国理财教育的发展状 况具有明显的时代特征，特别是在当前的多样化发展阶段，无论 是学校理财教育还是家庭理财教育和相关 组织的发展，都 得我们进行分析、探讨。 关键词 ：美国，中小学，理财教育 　　理 财素养的培养日益成为当前各国教育的重要目标之一。 1982 年，美国学者安德森(Anderson)指出理 财教育就是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基 础、制定详尽的理财计划以及应用理财计 划、调整理财计划，评价理财 目标和理财过程的一系列环节。纵 观世界各国理财教育的发展，无论在理论 还是实践方面，美国中小学理财教育都相对成熟，成为各国效仿 的对象。其理财教育的特点主要有：1)有 强大的理论作为支撑，即财商理论；2)社会各界的广泛参与，即学 校、家庭和社会相关组织各尽其责，为 理财教育提供支持；3)学校课程作为理财教育最核心的环节被充 分研究并不断开发出新型课程模式，使其 更具生命力。 　　要从根本上了解美国中小学理财教育的发展，首先需要对其 发展阶段进行探讨。笔者在总结前人研究 成果的基础上把美国理财教育分成四个阶段。 　　一、美国中小学理财教育的萌芽阶段(20 世纪 30 年代至 60 年 代) 　　美国中小学理财教育萌芽于 20 世纪 30 年代的保险业。1929 年 10 月美国股票暴跌，保险业的“社会稳定 器”功能促使保险公司的地位得到了空前的提高。同时，大危机 使得对个人生活的综合设计和资产运用设 计方面的需求开始萌芽。在这种背景下，一些保险推销员在推销 保险商品的同时，也提供一些生活规划和 资产运用的咨询服务。这些保险营销员也被称为“经济理财员”， 尽管不成熟但已显现出很强的生命力。 基于此，美国国家经济教育特别工作组于 1961 年发表了改进中 学经济学教育的建议报告，对美国中学经济 学教育产生了重大的影响。保险业的发展折射到学校工作中就表 现为对经济学教育的重视，这就是理财教 育的萌芽。这一时期的中学经济学教育状 为 ：1)仅在很少的几 所高中开展；2)经济学课程还没有作为一 门独立的学科开设，仅包含于其他一些社会科学的课程中；3)很 少有人意识到大部分中学毕业生将不能进 入高等学校学习，而他们即将开始的工作生涯中确实需要经济学 知识；4)经济学家对中学经济学教育不感 兴趣，大学经济学教授们也不把中学经济学教育看成是一个 得 重视的领域；5)中学经济学知识的讲授是 描述性的，缺乏真正的绎济分析；6)缺乏相关的师资力量；7)缺乏 经济学教材，同时整个中学经济学教育 缺乏经济学家和相关教育组织的指导。 　　此 阶段的理财教育没有相对独立的课程模式，主要还是借助 经济学来宣扬自己的思想，所以其理论零 散不成系统，主要散布在经济学的教学过程中。因此，可以认为 此阶段是美国理财教育的萌芽阶段。 　　二、美国中小学理财教育的独立形态形成阶段(20 世纪70 年代) 　　 1972 年，美国创立了理财教育机构，并制定了理财师认证制 度，这也是理财教育独立形态形成的标志 。1973 年，该组织的首批 42 名毕业生获得了国 际金融理财师 (Certified Financial Planner)资格证书， 并且该批毕业生成立了旨在建立和维护理财专业权威性的推广 理财资格活动的重要团体。此时，个人财产 的管理也发生了重大变化，如个人金融资产膨胀、金融自由化浪 潮兴起、老龄化社会来临等，这些因素促 使人们对理财的需求急剧增加，作为金融自由化改革的结果，金 融商品迅速增加、金融风险加大，人们迫 切需求理财师的帮助，如此也就推动了理财业的空前发展，理财 师的地位不断提升，人们也由此开始关注 理财教育在社区和学校的开展。 　　此时，学校中的理财教育已经被设置为独立的课程。与此同时， 理财教育的专门书籍也陆续出现。