《消费贷款的现状与对策》.docxVIP

消费贷款的现状与对策 进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从 以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发 展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务 发展中的一个新的利润增长点。 分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场 经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各 商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭 小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质 量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大 力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止 2004年 6月该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 30 日，分宜县消费贷款余额为 9119 万元， 2002年比 2001年增长 57.25%， 2003年比 2002年增长 59.85%，2004 年上半年比去年全年增长 53.39%，单纯从 增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多 不足，具体表现如下：该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展 较快，但总量较小，从 2001年到 2004 年上半年，贷款余额分别为 2365万元、 3179万元、 5945万元、 9119万元，分别占当时各项贷款余额的 4.7%、6.2%、 7.6%、10.2%， 比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从 贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上， 其中个人住房贷款余额为 4583 万元，占总消费贷款的 50.26%，而消费贷款中 风险最大的个人信用贷款余额为 3088 万元，占总消费贷款的 33.86%，而消费 信贷中风险最小的存单质押贷款 2001年至 2004年 6月，贷款余额分别为 635 万元， 484万元、 525 万元、 356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为 9万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环 境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款， 2002 年仅一家 商业银行的汽车贷款余额就达 850 多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行 不良贷款当时近 110 多万元，不良率近 13%，各家银行为此引以为鉴，到 2004 年上半年，全县汽车消费贷款仅 784 万元；二是传统消费观念的制约，中国人 的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也 不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人 住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等， 特别是评估费为评估金额的 1.5%，高额的费用让消费者望而却步，同时评估机 构缺乏公平、公正性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发 生，进一步加大的银行的风险。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款 “零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如 个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在 2-3 万元，个人住房贷款 中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对 象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行 对授信权限全部上收，例如某行从 2001 年开展家居装修贷款以来，累计发放贷 款近 500 多万元，户数 351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信 权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务， 同时加大该行的消费贷款的成本。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的 考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现 风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风 险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的 促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行 调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风 险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险 行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到 100%，且到目前为止该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责