加大中小企业信贷支持_改善中小企业融资环境.docVIP

PAGE PAGE 1 加大中小企业信贷支持，改善中小企业融资环境 　 中小企业是我国国民经济的重要组成部分，我国中小企业占全部企业数的99%，工业总产值和利税分别占60%和40%，每年出口创汇占60%，提供了75%的城镇就业机会。可以说，20世纪90年代以来，中小企业对推动经济增长发挥了重要的作用。 但由于中国当前独特的体制、机制以及中小企业自身一些先天的制度缺陷，中小企业的发展面临着经济、制度以及法律等方面的矛盾和问题，其中，融资问题是中小企业最迫切解决的，并已成为全国高度关注的一个问题。 同样，中小企业也是泉州市的特色和优势，在重视发展大型企业的同时，加快扶持和发展中小型企业是今后一个时期调整产业结构，增强工业发展后劲的一个重要课题。但是，融资难的问题同样也制约着我市中小企业上规模，技术创新和开拓市场，这主要有两大原因：一是内部原因，即企业自身的原因，二是外部原因，即银行信贷和相关政府政策所限制。本文主要阐述如何通过信贷营销来扶持我市中小企业的发展。 营销策略是否有效，是否能达到预计的效果，关键看是否对症下药，所以在制定银行对中小企业的信贷营销策略前，有必要对我市中小企业目前的融资现状进行分析。 当前，中小企业融资存在的主要障碍有： 一是，中小企业自身存在的缺陷。我市的中小企业大部分是家族企业，而家族化的管理模式大多不规范，缺乏市场经营机制和科学化的决策机制；有的中小企业缺乏健全的财务管理制度，不能提供准确、完整的财务资料，使银行无法了解企业真实的财务状况，从而加大银行的信贷风险；另外，家族企业资产规模较小，产权不清晰，投资主体单一。这些弊端严重地限制了企业的融资渠道，并制约了企业的发展。 二是，社会服务体系不健全。中小企业的融资方式主要有直接融资和间接融资，但由于目前国内政策限制，中小企业直接融资的比较少，不过期待已久的“创业板”市场即将于下半年成立，这对于中小企业的融资无疑是一个大好消息。而中小企业在向银行融资的过程中，往往因为财务制度不完善、缺乏有效的抵押和担保而增加银行的信贷风险，导致银行对于中小企业贷款总是提高门槛，甚至是“惜贷”、“恐贷”。 三是,银行在思想观念及管理体制上存在的问题。国内商业银行普遍将信贷投入的着力点放在大企业、大项目上，而简单地把中小企业贷款视为高风险贷款，过分强调风险的防范与控制，忽视了对中小企业的信贷营销。 一直以来，中小企业融资难的问题未得到彻底解决，特别是2008年下半年以来，全球性的金融危机更是导致国内原材料价格上涨过快，劳动力成本上升，加上人民币升值等因素，使国内相当部份中小企业经营困难。但是，由于中小企业不可忽略的作用，政府也加大对中小企业的政策扶持力度。央行、银监会日前已发出相关指导意见，要求商业银行最迟不超过第二季度，要建立针对中小企业融资的专营机构。 据统计，截至去年底，银行金融机构向私营企业、个体工商业者提供的贷款支持在8000亿左右，占整个银行信贷资产的比例不到2%;今年1—2月份人民币各项贷款增加2.69万亿元，然而，很多金融专家推测，在2.69万亿元中，仅有20%甚至更少的比例流向中小企业。而另一个调研信息也显示，中小企业融资需求十分旺盛，受访者超过八成的融资，主要通过民间、亲朋好友等渠道实现。 在大企业市场竞争日益激烈，而中小企业市场仍是供不应求的环境下，如何去开拓这个市场，加大中小企业信贷营销力度是我行小企业信贷部今后一个时期的主要任务。 那么，如何加大中小企业的信贷营销呢？ 首先，坚持信贷投向分类原则，准确把握信贷投放重点。在信贷资源有限和中小企业经营水平参差不齐的情况下，商业银行对中小企业的信贷营销要注意优化调整信贷结构，控制风险资产总量，即对生产经营规模较小、现金流量较少、经营状况一般的中小企业，将其作为一般客户，对其以提供存取款、结算和质押贷款服务为主；按照择优、择强、择专、择大、择高的原则，将那些经营管理水平较高、规模较大、市场竞争力较强、产品技术含量较高的中小企业作为重点客户，积极给予信贷、信息、理财等多方面的支持和服务，使之成为稳定的客户，最终实现银企双赢。 其次，我行应适时对信贷产品进行改革创新，特别是应针对不同类型的中小企业及其各自所属的产业周期开发出适合中小企业的信贷产品。 一、对于不同类型的中小企业，其业务重点和主营方向各不相同，其对资金的需求也体现在不同的运营环节，因此对他们的贷款也应该有所针对。 1、科技型企业：这类型的企业需要将科技成果及时地转化为产品，充足的资金能够使企业的研发能力和生产规模得到提升，但是由于缺少固定资产作为抵押，企业银难从银行贷到资金。银行可以为此类型的企业发放知识产权质押贷款。例如：交通银行推出的“展业通”知识产权质押贷款，就是针对科技型中小企业的创新信贷产品。企业可以其名下所拥有的合法有效的