小额贷款有限公司各项制度汇编.doc

ⅩⅩ小额贷款有限公司 农户小额贷款管理办法 第一章 总则 第一条 为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规制定本办法。 第二条 本办法所称的农户小额贷款是指公司按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农户是指长期(一年以上)居住在乡镇行政管理区域内的住户，和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农(林)场的职工和农村个体工商户。位于乡镇行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。 第三条 农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决中小农户小额贷款难问题。 第四条 农户小额贷款在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，可循环使用。 第五条 农户小额贷款原则上在公司注册地辖区内的农户发放。 第六条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠公司工作人员来完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他农村组织机构对农户进行贷款的调查、发放、收回工作。 第二章 贷款用途和准入条件 第七条 农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求，具体包括： (一)从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。 (二)从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 (三)农村劳动力职业技术培训、 已参加农村合作医疗的农户的医疗资金需求。 第八条 申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件： (一)具有中华人民共和国国籍，年龄在1 8周岁以上(含1 8周岁)60周岁以下，在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。 (二)是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。 (三)应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。 (四)所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。 (五)信用评级为A级以上。 (六)品行良好，没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。 (七)贷款人规定的其他条件。 第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务； (一)存在恶意逃废银行债务及其他债务的。 (二)有严重违法违纪或其他不良记录的。 (三)有赌博、吸毒等不良嗜好的。 (四)从事国家明令禁止的业务的。 第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式 第十条 农户小额贷款单户额度起点为3000元。单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50％。单户最高余额最高不得超过5万元。 第十一条 授信额度内的单笔贷款起贷金额为10000元，贷款增幅基础数为10000元。 第十二条 农户小额贷款的授信期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。额度内的单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信额度有效期后6个月。 第十三条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。在人民银行同期基准利率上实行上浮。 第十四条 农户小额贷款采取利随本清或按季(月)结息到期还本的还款方式， 第四章 贷款方式 第十五条 农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 第十六条 借款人可遵循”自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款。联保小组担保方式必须同时符合下列条件： (一)联保成员不低于3户。 (二)联保成员不得为同一家庭成员。 (三)联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。 (四)联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。 (五)联保小组组长需协助公司贷款清收，并及时向公司提供小组成员影响贷款偿还的信息， 第十七条 采用联保小组担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组，在联保小组成员贷款全部清偿前，借款人不得退出联保小组。联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。 第十八条 采用联保小组担保方式的，公司应根据联保小组成员的经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组各成员的授信额度。联保小组成员的贷款合计不得超过小组各成员单户保证担保额度之和。单户保证担保额度=3术(单户年正常税后收入一单户年债务性支出一单户年生活保障支出)一该户已为他人提供的各类担保余额或者单户保证担保额度=单户的净资产一该户已为他人提供的各类担保余额。 第十九条