催收行业认知.pdf

行业认知 一信用卡市场现 国内信用卡风险增长的原因随着近年来国内信用卡市场爆发式的发展， 很多发卡机构为 了抢占信用卡市场份额， 通过“跑马圈地”的方式， 不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用 卡，从根源上造成了大量“风险卡”的出现。 其一、 “重复授信”现象严重。银行为了争夺客户，参考持卡人持有的他行信用卡办理 本信用卡的 “以卡办卡” 方式向持卡人重复发卡， 造成一人持有多家银行的信用卡而形成了 “重复授信” 、“累加授信” 的现象极其普遍。 一旦持卡人的经济状况出现不良波动的时候， 就会因为使用的信用额度超过了收入能力很容易形成信用风险； 其二、 盲目发卡蕴含潜在风险。 为了卡量的增加， 发卡银行降低信审标准， 对于申请人 的工作条件以及偿还能力的评估标准也随之降低， 动辄就会给予数万元的授信额度， 丝毫不 顾忌申请人潜在的信用风险。 其三、信用卡成为融资工具。 持卡人通过信用卡套取现金的手段， 可用于个人股票投资， 偿还房贷月供， 甚至演变为中小企业融资等方面， 将信用风险之外的市场风险和利率风险等 周期因素引致信用卡产品中，这意味着信用卡业务形成了比一般商业贷款更高的信用风险。 其四、 信用卡犯罪所引发的欺诈风险呈明显上升趋势。 从表面上看， 信用风险的膨胀是 由于持卡人不成熟的消费心理， 甚至是不健康的消费文化所造成的。 然而从本质上分析， 则 是由于发卡银行在信用卡业务的利益驱动下， 只从自身经营的角度来考虑问题， 就会更多地 宣传办信用卡、 用信用卡给持卡人带来的所谓 “好处”，并且采取多种刺激手段来吸引申请 和使用，却几乎没有提及用卡所需要注意的问题所在，更不会触及过度信贷消费的危害性。 鼓励办卡、鼓励信贷消费的信息更是如潮水一般涌向持卡人，办卡积分 / 礼品奖励、消费积 分、分期付款、 优惠购物等等信息， 可以说是每时每刻地对部分缺乏自制力的持卡人都会产 生一定的诱惑，很容易造成冲动性消费，而逐渐滑向了“卡奴”，其中一部分因为经济状况 恶化等原因就会逐渐形成信用卡 “坏账”。正是这一系列的原因，为信用卡不良贷款率的迅 速增加埋下了伏笔。 有贷款就会有逾期， 有逾期就会有催收， 催收作为不良资产处置的排头兵， 在金融生 态系统中，扮演者至关重要的作用，催收应运而生。 二、催收释义 1 、催收定义： 通过一定的方法， 缩短对应收债权实现的时间。 从这个角度讲， 催收仅仅是起到了缩短债权 实现的实效，而非对于无效或者灭失债权进行处置。 2 、催收关键点： 催收有两个关键点： 1 、缩短时间； 2 、产生预期结果。 从上面的关键点我们可以看到催收所扮演的角色是一种 “催化剂 ”的角色，目的是为了缩短 结果实现的时效。 而这两个关键点就是催收最大的难点， 即如何合法合规的设计缩短结果实 现的时效是必不可少的一步； 而如何能够保障预期结果的实现则是重中之重。 这也是催收职 业区别于其他职业最为关键的两项能力。缩短结果实现的实效也正是催收的核心价值。 三、催收作用与意义 1 、催收是风险管理必不可少的 — 项抑损措施。 从分类上来讲， 催收是风险管理中一项必不可少的措施， 属于一种抑损处置机制。 存在于各 类金融机构的贷后管理部门。 其地位相当于各类信贷机构的守门员，