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房贷一族的家庭理财规划总结 小兵新房装修刚不久，每月需还近2000元的房贷，面对未来的保险及购车、基金定投计划，他希望我们的师能给予一定的建议。 xx年过去了，小兵说：;先说一下现状：xx年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从xx年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有‘五险一金’，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。 未来计划 1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。 2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去，但花费还没有考虑。请专家看看比较好? 3.本人有定额定投基金经验，计划在xx年重新开始定投。请问定投额度多少为宜? 建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。 关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。 关于教育金的理财建议：剩余已有现金方向(约20000元)，每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。 稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为;50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益。 以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。 关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用;基金定投;的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。 积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益 若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。 购车、定期旅游的规划建议 关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。 关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内，每次旅游支出预估1万元。 三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。 规划建议 教育金储蓄 可以考虑平安人寿的;守护星少儿保障;计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。 方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。 未来养老计划 可以考虑 ;平安鑫祥两全保险;计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。 方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。 重大疾病和意外风险 可以考虑夫妻互保型;平安福终身寿险及重大疾病提前给付;保障计划，年存保费合计1万