汽车金融模式(1).pdfVIP

汽车电商没有发展起来的原因 从电商的信息流、物流、资金流等核心要素方面来说，理论上汽车电商是可以成立 的。 拿最后的自营 B2C 电商模式举例，在线上呈现车源、价格、库存等信息流，在线上 收取订金甚至全款形成资金流 (只要价格有足够优势，线上全款也不是没可能 ) ，自建物流 交付点或者利用第三方物流交付点进行交车服务。 核心原因在于，整车厂商和 4S 店体系是一家人，整车厂商投入巨大资金打造 4S 店 体系，依赖 4S 店体系来完成销售 KPI ，是亲爹和亲儿子的关系，绝对的利益共同体，怎 么可能让外人电商平台来颠覆 ? 另外，很多电商平台是垂直汽车媒体起家，传统业务还非常依赖整车厂商的品牌广告 和 4S 店的销售线索收入，做电商总有点投鼠忌器。 再者， 4S 店卖车都不怎么挣钱了，高价低频的汽车电商平台流量成本也不低，怎么挣 钱? 除非整车厂商抛弃 4S 店销售体系，自己搭建线上销售平台，类似 Tesla 那样，才有 可能实现真正意义上的汽车电商。其他的新能源汽车品牌比如蔚来汽车，未来很大概率也 是走这样的方式。 闲扯这么多汽车电商，只是为了说明原本寄希望依托于汽车电商作为支付手段的互联 网汽车金融，最终没能如愿。 互联网汽车金融模式 —— 搭建互联网汽 车金融平台 汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车 金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。这里分析一下市场的几个主要玩家。 1 、阿里车秒贷 精选资料 阿里汽车事业部成立于 15 年 4 月，刚刚开始的时候发力整车电商，因为本文之前提 到的原因，到今年把重点转移到了汽车金融和车主服务。去年推出了车秒贷，主要的模式 是搭建平台，和汽车厂商以及金融公司合作，利用蚂蚁金服的大数据评分系统提供相关风 控能力。 用户选定车型后，在线申请贷款，短则几分钟，长则几个小时获得审批结果短信，通 过后拿着短信上面的核销码可以到 4S 店去进行买车流程。 虽然蚂蚁金服的大数据评分系统覆盖的用户不是足够多，很多资质状况不错的用户没 有通过线上审批，合作的汽车厂商和车型也不够多，至今才几十款车型。 但是能够某种程度上可以简化审批的过程，避免用户线下提供繁琐的材料和漫长的等 待，还是取得了一些突破。不过还是有明显的硬伤： 阿里想推广大数据风控能力，却让合作金融机构放款，而且不提供担保兜底，这本身 很矛盾。 为了用户体验，前期和创富融资租赁合作的时候，还要求做无抵押贷款，把风险全推 给金融机构，导致一些线上审批通过的用户到线下可能还得走一遍合作机构的审批流程， 用户体验可想而知。 阿里线下把控能力非常弱。阿里和汽车厂商合作，通过厂商然后把流程推到 4S 店， 殊不知汽车厂商对 4S 店的把控能力并不强，尤其是金融这种业务，很多 4S 店明面上宣 传厂商金融的产品，暗地里狂推自己合作的商业银行产品。更何况阿里在线上还宣称 0 手 续费，想把本属于 4S 店的蛋糕让给用户，这就导致店里对车秒贷“不清楚”“产品利率 高”“办理不方便”的说辞，飞单很严重。 2 、优信二手车金融 去年二手车电商的烧钱大战，让瓜子、人人、优信家喻户晓，同时这几家把二手车电 商行业不挣钱的真理再证明了一次，优信知道金融挣钱，提前布局了二手车金融。 优信刚刚开始以“半价二手车”的概念切入，本质上是融资租赁的 5050 产品 (首付 50% ，尾款再付 50%) ，但是更易于理