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（业务管理）第三方支付对 银行业务发展模式影响的 探讨 第三方支付对银行业务发展 模式影响的探讨 主要内容 0 、前言 1 、第三方支付平台发展现状 2 、商业银行和第三方支付平台的竞争和合作关系 3 、商业银行面对的挑战及应对策略 4 、交行于电子支付领域营销和产品创新上应关注的几个方面 前言 第三方支付平台的快速发展对商业银行带来越来越多的挑战和机 遇。挑战是它正逐步挤占银行于支付市场的份额，机遇是国家 “十二 五”期间重点推进的电子支付体系建设。对于 B2B 和大宗商品交易平 台、电子商务主干支付体系，银行相对于第三方支付公司于信用和资 金方面的优势明显，若运营策略调整及时，支付业务的发展将借第三 方支付机遇期，乘势而上。 2010 年 3 月 14 日，支付宝宣布其用户数正式突破3 亿。通过 淘宝商业开网店创造 1 亿个就业机会。这不仅是政府非常关注的，也 是业内非常关注的。 由于更多传统企业进军电子商务以及网络迅速普及的影响，第三 方支付市场规模 2010 年底前将轻松突破 1 万亿元大关，预计可达到 10476 亿元。中国的第三方支付市场规模仍将继续保持较高的增速， 到 2012 年，第三方支付市场的规模有望达到 12000 亿元。当前形势主 要显现以下俩方面明显特征： 电子支付迎来高速增长期，商业银行顺势而为。国内企业的信息 化使得电子商务和第三方支付于互相推动下共同发展，从 2005 年起， 第三方支付市场进入扩张期，每年增长幅度均于 100%之上。2005 年中 国第三方支付市场规模为 163 亿元，2010 年 2 月初发布的分析方案指 出，2009 年全年中国第三方支付交易规模近 6000 亿元，达到 5808.4 亿元。 创新活跃的第三方支付已覆盖包括航空、保险、教育、服装、美 容于内的近 20 个传统行业，提高了传统产业的运行效率，改善了产业 结构，全面提升了传统产业的竞争力，同时也挤压着银行的支付市场 空间。 “十二五”期间商业银行的机遇是：我国将从以零售为主的电子 商务走向以商务协同为核心的电子商业，即突破以往电子商务以前端 网上销售为主的格局，实现产业链的全面电子化、信息化，促进产业 链上各方资金流的合理配置。电子支付于行业应用深度、广度将有更 大拓展。 商业银行要于形成新的支付体系中起到主干作用，建立多层次、 立体化支付体系。今年 6 月 21 日，央行出台了《非金融机构支付服务 管理办法》，近期于工信部联合央行等 6 部委起草的 “电子商务十二五 规划”中，将电子支付行业作为电子商务服务业的先导和核心 ，建立 多层次、立体化的支付服务体系，将有利于未来20 年我国三大产业核 心竞争力的提高。 作为商业银行，不仅见重支付清算的基础设施建设，也要见重第 三方支付，特别是对大宗商品、资本和生产要素交易市场等新兴配套 支付清算工具的研究，形成支撑国家产业结构调整、满足细分市场和 大规模定制需求、门类齐全的支付 “产品族”，最终建成完备的现代化 支付清算体系。 1 、第三方支付平台发展现状 我国的电子商务当下正处于快速发展阶段，许多敏感的国际投资 商将未来的互联网商机定位于中国，将电子商务特别是B2B 、B2C 的商 机定位于中国 ，而中国政府也将数字金融、数字媒体、电子商务等统 壹定位为现代服务业，欲以大力发展。当互联网从信息提供，到走向 商务提供，是更高层面价值的开始。中国经济持续增长支撑下的互联 网产业发展势头不可阻挡，由于用户既需要服务也需要商务，从而基 于互联网的信息服务和电子商务的边界开始融合，此时于线支付的商 业模式开始发展。 1.1 第三方支付平台的发展简介： 于全球范围内，美国的 PayPal 是最成功的第三方支付平台。于中 国，第三方于线支付自上个世纪90 年代初期开始兴起。目前，于线支 付已成为中国电子商务市场竞争新热点，三大 C2C 交易平台各自推出 交易保护机制，快钱、支付宝等主要服务商也大力推广邮件支付服务。 截止到 2010 年 12 月，支付宝注册用户突破 5 亿，日交易额超过 20 亿人民币，日交易笔数达到 700 万笔。考虑到出项资金和进项资金 之间的时间差，沉淀资金每月至少于 150 亿元左右。 1.2 第三方支付相对于其它行业的优势和不足：